3月28日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司（股票代碼：601658.SH，1658.HK）發(fā)布2023年年度報(bào)告。2023年，郵儲(chǔ)銀行以習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想為指導(dǎo)，堅(jiān)決貫徹落實(shí)黨中央決策部署，堅(jiān)守金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)初心，支持現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)，為客戶提供可靠的金融支持，向“三農(nóng)”金融、小微金融、主動(dòng)授信、財(cái)富管理、金融市場(chǎng)五大差異化增長(zhǎng)極聚焦發(fā)力，加快自身能力建設(shè)和創(chuàng)新變革，實(shí)現(xiàn)社會(huì)責(zé)任和價(jià)值創(chuàng)造雙豐收。

　　年報(bào)顯示，截至2023年末，郵儲(chǔ)銀行總資產(chǎn)達(dá)到15.73萬億元，較上年末增長(zhǎng)11.80％；負(fù)債總額達(dá)14.77萬億元，較上年末增長(zhǎng)11.54％；營(yíng)業(yè)收入3425.07億元（中國(guó)企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，下同），同比增長(zhǎng)2.25％；凈利潤(rùn)864.24億元，同比增長(zhǎng)1.25％；董事會(huì)建議向全部普通股股東每10股普通股派發(fā)人民幣2.610元（含稅），總額約人民幣258.81億元；資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化，存貸比持續(xù)提升，凈息差2.01％，繼續(xù)保持同業(yè)領(lǐng)先；不良貸款率為0.83％，撥備覆蓋率為347.57％，各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)均保持行業(yè)優(yōu)秀水平。據(jù)公開數(shù)據(jù)，2018年以來，郵儲(chǔ)銀行分紅比例始終保持在30％的水平，自2016年9月上市以來，2016—2022年度累計(jì)分紅金額達(dá)1195.63億元。

　　與實(shí)體經(jīng)濟(jì)相伴相生，實(shí)體貸款新增占比超100％

　　郵儲(chǔ)銀行堅(jiān)持把金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為根本宗旨，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)注入更多金融“活水”。年報(bào)顯示，郵儲(chǔ)銀行持續(xù)加大對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的信貸投放力度，穩(wěn)步提升存貸比和信貸資產(chǎn)占比；加強(qiáng)市場(chǎng)研判，強(qiáng)化投研引領(lǐng)，優(yōu)化非信貸業(yè)務(wù)布局，提高資金使用效率。

　　2023年，郵儲(chǔ)銀行積極響應(yīng)國(guó)家政策，實(shí)體貸款新增占比超過100％；支持現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)，制造業(yè)中長(zhǎng)期貸款較上年末增長(zhǎng)37.52％；推進(jìn)“雙碳”工作，綠色貸款余額6378.78億元，較上年末增長(zhǎng)28.46％，連續(xù)三年獲得明晟公司ESG評(píng)級(jí)A級(jí)；持續(xù)深入“三農(nóng)”、小微企業(yè)、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)等領(lǐng)域，涉農(nóng)貸款新增再創(chuàng)新高，普惠小微貸款年凈增占比近30％，民營(yíng)企業(yè)貸款客戶增長(zhǎng)超過9萬戶；助力恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)，消費(fèi)信貸新增市場(chǎng)占有率居同業(yè)首位。

　　資產(chǎn)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，發(fā)展態(tài)勢(shì)穩(wěn)定向好

　　在為實(shí)體經(jīng)濟(jì)注入金融“活水”、為零售和公司客戶提供可靠金融支持的同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行實(shí)現(xiàn)了自身高質(zhì)量發(fā)展。年報(bào)顯示，2023年，郵儲(chǔ)銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入3425.07億元，同比增長(zhǎng)2.25％；凈利潤(rùn)達(dá)864.24億元，同比增長(zhǎng)1.25％；聚焦重點(diǎn)產(chǎn)品，持續(xù)推動(dòng)中間業(yè)務(wù)多元化發(fā)展，剔除上年理財(cái)凈值型產(chǎn)品轉(zhuǎn)型一次性因素后，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入同比增長(zhǎng)12.05％，繼續(xù)保持兩位數(shù)增長(zhǎng)；擬派發(fā)現(xiàn)金股利總額約人民幣258.81億元（含稅），較去年增長(zhǎng)1.20％。

　　資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是創(chuàng)造價(jià)值的重要支撐。郵儲(chǔ)銀行強(qiáng)化資產(chǎn)與負(fù)債、規(guī)模與效益的聯(lián)動(dòng)，以RAROC（風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后收益率）為標(biāo)尺，進(jìn)一步優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提升價(jià)值創(chuàng)造能力。年報(bào)顯示，2023年，郵儲(chǔ)銀行資產(chǎn)總額達(dá)到15.73萬億元，較上年末增長(zhǎng)11.80％，其中客戶貸款總額8.15萬億元，較上年末增長(zhǎng)13.02％；負(fù)債總額達(dá)14.77萬億元，較上年末增長(zhǎng)11.54％，其中客戶存款13.96萬億元，較上年末增長(zhǎng)9.76％；存貸比58.39％，較上年末提高1.68個(gè)百分點(diǎn)，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。

　　發(fā)展量增質(zhì)優(yōu)，離不開風(fēng)控護(hù)航。郵儲(chǔ)銀行堅(jiān)持審慎的風(fēng)險(xiǎn)偏好，持續(xù)完善全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，應(yīng)用數(shù)字化風(fēng)控技術(shù)開展過程管理和閉環(huán)管理，積極賦能業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。截至2023年末，郵儲(chǔ)銀行不良貸款率為0.83％，較上年末下降0.01個(gè)百分點(diǎn)，仍處于行業(yè)領(lǐng)先水平；撥備覆蓋率為347.57％，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力充足。

　　持續(xù)培育五大差異化增長(zhǎng)極，凈息差保持同業(yè)領(lǐng)先

　　2023年，郵儲(chǔ)銀行通過持續(xù)培育“三農(nóng)”金融、小微金融、主動(dòng)授信、財(cái)富管理、金融市場(chǎng)五大差異化增長(zhǎng)極，以特色業(yè)務(wù)帶動(dòng)各板塊實(shí)現(xiàn)新突破，打造價(jià)值創(chuàng)造“新引擎”，凈息差繼續(xù)保持同業(yè)領(lǐng)先。

　　以“三農(nóng)”金融數(shù)字化、集約化、場(chǎng)景化轉(zhuǎn)型為主線，通過構(gòu)建郵銀協(xié)同、總分聯(lián)動(dòng)、母子合力的服務(wù)體系，郵儲(chǔ)銀行積極打造服務(wù)鄉(xiāng)村振興主力軍。截至2023年末，涉農(nóng)貸款余額達(dá)2.15萬億元，較上年末增加3464.98億元，增量再創(chuàng)歷史新高。

　　在小微金融方面，郵儲(chǔ)銀行持續(xù)加大產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度，以數(shù)字化破解小微金融在營(yíng)銷、產(chǎn)品、風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)、服務(wù)等領(lǐng)域的難題，截至2023年末，普惠型小微企業(yè)貸款余額達(dá)1.46萬億元，在客戶貸款總額中占比近18％。

　　依托龐大的存量客群，郵儲(chǔ)銀行積極探索通過主動(dòng)授信實(shí)現(xiàn)低成本獲客、風(fēng)險(xiǎn)可控的零售信貸發(fā)展新模式，運(yùn)用精準(zhǔn)客戶畫像，挖掘潛在優(yōu)質(zhì)客戶，實(shí)施全流程線上受理、審批和支用，達(dá)成“秒批秒貸”的極簡(jiǎn)客戶體驗(yàn)。實(shí)施15個(gè)月來，主動(dòng)授信貸款余額突破1500億元，不良率低于0.5％。

　　在財(cái)富管理方面，郵儲(chǔ)銀行豐富產(chǎn)品貨架，加快提升隊(duì)伍專業(yè)核心能力，做好客戶長(zhǎng)期陪伴，擦亮財(cái)富管理為民服務(wù)底色。截至2023年末，郵儲(chǔ)銀行服務(wù)VIP客戶5148.04萬戶，較上年末增長(zhǎng)8.72％。

　　郵儲(chǔ)銀行推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，深耕同業(yè)生態(tài)圈建設(shè)，“郵你同贏”平臺(tái)注冊(cè)機(jī)構(gòu)達(dá)到2407家，累計(jì)交易規(guī)模突破2萬億元；堅(jiān)持交易轉(zhuǎn)型，豐富業(yè)務(wù)價(jià)值貢獻(xiàn)，債券交易規(guī)模同比增長(zhǎng)75.4％，票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)交易量同比增長(zhǎng)46.87％。

　　值得一提的是，得益于堅(jiān)持差異化發(fā)展策略，郵儲(chǔ)銀行提升了資產(chǎn)負(fù)債配置效率，2023年實(shí)現(xiàn)利息凈收入2818.03億元，同比增加82.1億元，增長(zhǎng)3％，凈息差為2.01％，繼續(xù)保持同業(yè)領(lǐng)先。

　　聚焦創(chuàng)新變革，打造“值得信賴的好銀行”

　　商業(yè)銀行在堅(jiān)持長(zhǎng)期主義的道路上沒有捷徑可走。郵儲(chǔ)銀行堅(jiān)持做“難而正確的事”，2023年聚焦創(chuàng)新變革，以創(chuàng)新優(yōu)化服務(wù)模式、引領(lǐng)業(yè)務(wù)變革、釋放發(fā)展動(dòng)能，培育差異化競(jìng)爭(zhēng)新優(yōu)勢(shì)，用持之以恒的行動(dòng)擦亮“值得信賴的好銀行”金字招牌。

　　郵儲(chǔ)銀行始終堅(jiān)持“風(fēng)險(xiǎn)先行”，構(gòu)建運(yùn)用“看未來”模型，從行業(yè)趨勢(shì)、企業(yè)成長(zhǎng)性、企業(yè)財(cái)務(wù)表現(xiàn)等更多維度全面了解客戶，提高客戶風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，全年使用“看未來”模型批復(fù)客戶近萬戶，批復(fù)金額超過1.3萬億元；推進(jìn)金融數(shù)字化，“郵儲(chǔ)大腦”融合大模型技術(shù)，構(gòu)建新型生成式AI能力，加速數(shù)字金融服務(wù)模式重塑；推出手機(jī)銀行9.0版本，圍繞“專業(yè)財(cái)顧、專屬體驗(yàn)、專心陪伴、專注守護(hù)”，提升客戶交互、場(chǎng)景交互、產(chǎn)品交互的“三維交互”新體驗(yàn)，提升金融服務(wù)質(zhì)效。

　　同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行聚焦創(chuàng)新變革，精簡(jiǎn)組織流程，釋放資源潛力，“啞鈴型”組織架構(gòu)改革試點(diǎn)取得積極成效，集約化運(yùn)營(yíng)助力消費(fèi)信貸作業(yè)效率提高42％、小額貸款審查審批人員節(jié)約率達(dá)60％、消費(fèi)信貸智能語音催收替代率達(dá)到六成以上，向更輕盈、更高效的現(xiàn)代一流商業(yè)銀行目標(biāo)又邁進(jìn)了一大步。

　　建設(shè)一流大型零售銀行，AUM規(guī)模達(dá)15.23萬億元

　　隨著現(xiàn)代化進(jìn)程的推進(jìn)，我國(guó)居民金融服務(wù)需求呈現(xiàn)出多元化、個(gè)性化的特點(diǎn)，這對(duì)銀行業(yè)零售金融服務(wù)提出了更高的要求。郵儲(chǔ)銀行堅(jiān)守一流大型零售銀行戰(zhàn)略，深耕“六大能力”建設(shè)，以創(chuàng)新變革打造差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，堅(jiān)持為客戶創(chuàng)造價(jià)值，以金融力量描繪美好生活畫卷。

　　年報(bào)顯示，截至2023年末，郵儲(chǔ)銀行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)收入同比增長(zhǎng)6.33％，占營(yíng)業(yè)收入的72.91％，同比提升2.8個(gè)百分點(diǎn)；服務(wù)個(gè)人客戶6.63億戶，管理個(gè)人客戶資產(chǎn)（AUM）規(guī)模達(dá)15.23萬億元，較上年末增加1.34萬億元；個(gè)人存款12.49萬億元，較上年末增加1.21萬億元。

　　值得一提的是，截至2023年末，郵儲(chǔ)銀行個(gè)人貸款總額為4.47萬億元，較上年末增加4241.43億元，增長(zhǎng)10.48％。其中，郵儲(chǔ)銀行緊抓消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展機(jī)遇，打造智能化、數(shù)字化的線上消費(fèi)貸款產(chǎn)品體系，個(gè)人消費(fèi)貸款保持平穩(wěn)增長(zhǎng)，截至2023年末，個(gè)人消費(fèi)貸款達(dá)2.86萬億元，較上年末增加1300.96億元，增長(zhǎng)4.77％。

　　與此同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，開展農(nóng)戶普遍授信，強(qiáng)化客戶分層分類運(yùn)營(yíng)，積極打造農(nóng)村市場(chǎng)差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，截至2023年末，個(gè)人小額貸款為1.39萬億元，增長(zhǎng)22.64％，同比多增371.93億元，增量創(chuàng)歷史年度新高，小額貸款增速連續(xù)4年超過20％。

　　全面推廣公司金融“1+N”新體系，主辦行客戶增長(zhǎng)91.55％

　　以體系為引領(lǐng)深化體制機(jī)制改革，以客戶為中心優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)要素，以市場(chǎng)為導(dǎo)向精準(zhǔn)匹配發(fā)展策略……2023年，郵儲(chǔ)銀行公司金融業(yè)務(wù)保持高質(zhì)量發(fā)展，提供滿足產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)和企業(yè)多元發(fā)展的綜合金融服務(wù)，有效落實(shí)金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)領(lǐng)域和防范化解風(fēng)險(xiǎn)的工作要求，著力增強(qiáng)金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)性。

　　年報(bào)顯示，截至2023年末，郵儲(chǔ)銀行公司客戶總量較上年末增長(zhǎng)15.58％，連續(xù)四年保持兩位數(shù)增速；持續(xù)完善科技金融專業(yè)服務(wù)體系，為科技型企業(yè)提供全生命周期服務(wù)，服務(wù)客戶數(shù)較上年末增長(zhǎng)28.38％，科技型企業(yè)貸款余額達(dá)3267.72億元，較上年末增長(zhǎng)37.65％；主辦行客戶較上年末增長(zhǎng)91.55％；FPA（公司客戶融資總量）為4.68萬億元，增長(zhǎng)26.83％。

　　亮眼成績(jī)背后，是郵儲(chǔ)銀行公司金融“1+N”經(jīng)營(yíng)與服務(wù)新體系的全面推廣。針對(duì)公司客戶金融需求個(gè)性化、綜合化的特點(diǎn)，郵儲(chǔ)銀行圍繞客戶、產(chǎn)品、聯(lián)動(dòng)、服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)、科技六個(gè)維度，實(shí)施經(jīng)營(yíng)機(jī)制的改革和深化，打造前中后臺(tái)一體化的營(yíng)銷支撐服務(wù)體系。短短一年多，郵儲(chǔ)銀行主辦行公司客戶數(shù)量增長(zhǎng)翻倍，F(xiàn)PA提升了四分之一，構(gòu)建起了更多、更高效也更長(zhǎng)久的雙贏關(guān)系。

　　與此同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行秉持主辦行理念，精準(zhǔn)聚焦科技型企業(yè)成長(zhǎng)發(fā)展各階段及經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)各方面需求，創(chuàng)新專屬產(chǎn)品體系，通過“U創(chuàng)融”“U創(chuàng)投”“U創(chuàng)通”“U創(chuàng)富”“U創(chuàng)慧”五大類產(chǎn)品，著力為客戶提供資金融通、資本運(yùn)作、支付結(jié)算、財(cái)富管理、智庫(kù)咨詢等綜合金融服務(wù)，累計(jì)開展“U益創(chuàng)”專場(chǎng)線下服務(wù)活動(dòng)超過50場(chǎng)，全面拓展科技金融生態(tài)圈，推動(dòng)科技金融高質(zhì)量發(fā)展。

　　深耕金融科技創(chuàng)新應(yīng)用，信息科技投入占營(yíng)業(yè)收入的3.29％

　　隨著新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革蓬勃興起，科技創(chuàng)新成為經(jīng)濟(jì)社會(huì)加速發(fā)展的“關(guān)鍵變量”。做好數(shù)字金融大文章，是金融機(jī)構(gòu)融入時(shí)代大變革、構(gòu)建核心競(jìng)爭(zhēng)力、實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的必然路徑。

　　2023年，郵儲(chǔ)銀行圍繞“5+1”戰(zhàn)略路徑，全面構(gòu)建決勝未來的數(shù)智化優(yōu)勢(shì)，持續(xù)深耕金融科技創(chuàng)新應(yīng)用，深化創(chuàng)新技術(shù)驅(qū)動(dòng)能力，積極探索前沿技術(shù)應(yīng)用，全力加快打造數(shù)字生態(tài)銀行。年報(bào)顯示，2023年，郵儲(chǔ)銀行信息科技投入112.78億元，同比增長(zhǎng)5.88％，占營(yíng)業(yè)收入的3.29％。

　　科技賦能經(jīng)營(yíng)發(fā)展成效顯著。個(gè)人金融方面，郵儲(chǔ)銀行推出手機(jī)銀行9.0版本，提供“AI空間+數(shù)字員工+視頻客服”的沉浸式陪伴服務(wù)；基于農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)體系，積極探索創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)模式，如今農(nóng)戶打開手機(jī)銀行，即可隨貸、隨用、隨還，金融服務(wù)觸手可得。截至2023年末，郵儲(chǔ)銀行個(gè)人手機(jī)銀行客戶規(guī)模為3.61億戶。

　　公司金融方面，郵儲(chǔ)銀行煥新發(fā)布企業(yè)網(wǎng)銀4.0版和企業(yè)手機(jī)銀行2.0版，新版企業(yè)電子銀行聯(lián)通“郵儲(chǔ)易企營(yíng)”平臺(tái)，打造六大場(chǎng)景生態(tài)，進(jìn)一步提升“金融+場(chǎng)景”的綜合金融服務(wù)能力。2023年，郵儲(chǔ)銀行資金監(jiān)管系統(tǒng)上線鄭濟(jì)高鐵、西成鐵路等基建項(xiàng)目和高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田項(xiàng)目，資金監(jiān)管規(guī)模近1000億元。

　　做好“五篇大文章”，以精細(xì)化管理鍛造高質(zhì)量發(fā)展

　　中央金融工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)，要加快建設(shè)金融強(qiáng)國(guó)，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融“五篇大文章”，這為銀行業(yè)發(fā)展指明了前進(jìn)方向。郵儲(chǔ)銀行將緊隨國(guó)家戰(zhàn)略，在“五篇大文章”中找準(zhǔn)自身契合點(diǎn)，深耕精細(xì)化管理，打開更加寬廣的發(fā)展空間，以“自身所長(zhǎng)”服務(wù)好“國(guó)家所需、人民所盼”，書寫好郵儲(chǔ)篇章。

　　郵儲(chǔ)銀行將著力推進(jìn)精細(xì)化管理，融入經(jīng)營(yíng)管理的全過程。在精細(xì)化管理成本方面，為資源配置制定科學(xué)、定量的標(biāo)尺，精準(zhǔn)滴灌發(fā)展各環(huán)節(jié)；大力推進(jìn)機(jī)構(gòu)調(diào)整和集約化運(yùn)營(yíng)，讓已投入的資源發(fā)揮最大效用。在精細(xì)化管理流程方面，不斷打磨更加簡(jiǎn)單易得、體驗(yàn)優(yōu)質(zhì)、競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的業(yè)務(wù)流程，深挖綜合價(jià)值，改進(jìn)客戶體驗(yàn)。在精細(xì)化管理風(fēng)險(xiǎn)方面，將“全面、全程、全員”的全面風(fēng)險(xiǎn)管理要求落實(shí)到監(jiān)測(cè)、指導(dǎo)、約束、追責(zé)、回檢等各環(huán)節(jié)之中，既要“防患于未然”，又要“銷患于未形”。

　　2024年，是全力推動(dòng)金融高質(zhì)量發(fā)展的重要一年。郵儲(chǔ)銀行將認(rèn)真落實(shí)中央金融工作會(huì)議精神、中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神，堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)、以進(jìn)促穩(wěn)，聚焦“五篇大文章”支持重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，以高質(zhì)量黨建為引領(lǐng)、以能力建設(shè)為基礎(chǔ)、以創(chuàng)新變革為動(dòng)力、以精細(xì)化管理為保障，持續(xù)以創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)打造五大差異化增長(zhǎng)極，加快建設(shè)一流大型零售銀行，助力金融強(qiáng)國(guó)建設(shè)。