2023年是黨中央正式提出發(fā)展普惠金融十周年。回眸十年征途，我國普惠金融實現(xiàn)了量的快速增長和質的有效提升，普惠群體獲得感不斷增強。而我國商業(yè)銀行作為普惠金融的主力軍，更是可圈可點、碩果累累。

　　“普惠城鄉(xiāng)，讓金融服務沒有距離。”作為最年輕的國有大行，中國郵政儲蓄銀行是我國普惠金融的倡導者、先行者，從成立伊始便開始了普惠金融的探索與實踐，始終堅守服務“三農”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)定位，可以說是一家具有“原生”特色的普惠金融機構。

　　十六年磨一劍，這份普惠基因融入郵儲銀行血脈，成為其差異化特色化的核心優(yōu)勢。數(shù)據(jù)顯示，郵儲銀行是距離普惠群體最近的國有大行，擁有近4萬個網(wǎng)點，縣及縣以下的網(wǎng)點占比接近70%，縣及縣以下個人存款占全行個人存款近70%。截至9月末，郵儲銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額1.41 萬億元，涉農貸款余額2.11萬億元，占貸款總額比重穩(wěn)居國有大行前列。

　　普惠金融先行者 十六年磨一劍

　　春華秋實十六載，奮楫揚帆譜新篇。從中小企業(yè)的金融“陪伴者”，到鄉(xiāng)村特色產業(yè)發(fā)展的金融“守護者”，再到科創(chuàng)類企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的金融“助力者”、綠色普惠金融的創(chuàng)新“實踐者”……作為重要見證者與先行者的郵儲銀行，通過持續(xù)的經驗積累與技術沉淀，逐漸找到了一條適合自身的普惠金融發(fā)展之路。

　　2007年，在改革原郵政儲蓄管理體制基礎上，郵儲銀行掛牌成立。

　　2008年，成立不久的郵儲銀行全面推廣小額貸款，深入普惠金融領域，積極開展探索與實踐。彼時，普惠金融在國內仍處于相當早期的發(fā)展階段。

　　2009年，郵儲銀行首個小企業(yè)信貸中心在河北保定揭牌，并推出小企業(yè)貸款業(yè)務，標志著該行在產品設計、經營模式、服務對象等方面掀開了新的一頁。

　　從2013年起，郵儲銀行加力推進“三農”金融，其中一個突破口是特色產業(yè)發(fā)展，通過將金融“活水”精準滴灌到田間地頭，走出一條特色產業(yè)與金融服務良性互動發(fā)展的新道路，為鄉(xiāng)村振興增添活力。

　　2017年，郵儲銀行的科創(chuàng)金融業(yè)務掀開新篇章。該行探索為科創(chuàng)企業(yè)量身定制金融服務方案，堅持以客戶為中心，陪伴小微企業(yè)成長。

　　2022年6月，全國首個碳資信評價體系試點工作在寧波啟動，郵儲銀行第一時間運用碳資信評價體系為普惠小微企業(yè)提供精準服務工具，以金融活水支持小微企業(yè)低碳轉型。

　　據(jù)介紹，郵儲銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務自2009年開辦以來，大體經歷了四個發(fā)展階段。第一個階段是2013年以前快速發(fā)展期，引入德國關系型信貸技術，三年時間突破了1000億元。第二個階段是2014-2016年的調整鞏固期。這段時期重塑風控理念，明確走專業(yè)化道路，打造專職小企業(yè)客戶經理隊伍。第三個階段是2017-2018年的第一個轉型發(fā)展階段，探索信貸技術、營銷方式的轉型升級，小企業(yè)授信業(yè)務在原作業(yè)模式基礎上探索增加零售模式，聚焦小而美客戶，營銷方式向平臺化、批量化和協(xié)同營銷模式轉變，小企業(yè)貸款開始恢復性增長，不良率開始下降。第四個階段是2019年以來的第二個轉型發(fā)展階段，郵儲銀行推動小微信貸數(shù)字化轉型進程，加快外部數(shù)據(jù)平臺對接和內外部數(shù)據(jù)挖掘，打造線上化產品體系，加快營銷、運營和風控方面的數(shù)字化技術應用。

　　經過十六年深耕，郵儲銀行形成了以董事會戰(zhàn)略規(guī)劃委員會為引領、鄉(xiāng)村振興及普惠金融管理委員會為統(tǒng)籌、普惠金融事業(yè)部（小企業(yè)金融部）和三農金融事業(yè)部（鄉(xiāng)村振興金融部）為主體、多部門有機聯(lián)動的工作格局，搭建起獨具特色的“四三二一”服務模式，疊加數(shù)字化“5D”服務體系，全力打造數(shù)字普惠金融新模式，不斷提升普惠金融服務專業(yè)核心能力。

　　特色產業(yè)守護者 “貸”出鄉(xiāng)村致富路

　　產業(yè)振興是鄉(xiāng)村振興的重中之重。在安徽安慶潛山市打造的特色產業(yè)中，“小瓜蔞”結出了鄉(xiāng)村振興的“新希望”。

　　“從最初的幾畝地擴大到現(xiàn)在的上千畝，離不開郵儲銀行的支持?！背炭偸前不漳彻鲜V食品開發(fā)有限公司負責人，深耕瓜蔞行業(yè)30余年，圍繞一顆瓜蔞，率先應用雜交育種培育高產優(yōu)質種苗5個品種，以科技助推鄉(xiāng)村振興，形成“龍頭企業(yè)+基地+農戶”模式，吸納周邊農戶就業(yè)?，F(xiàn)如今企業(yè)已發(fā)展成潛山市最大的瓜蔞生產銷售企業(yè)，而他也是普惠金融的早期受益者。早在2013年，郵儲銀行便向其發(fā)放了小額貸款，開始了緊密合作，截至目前，為企業(yè)授信超1000萬元，既助力了一家企業(yè)發(fā)展，也帶動了一方產業(yè)興旺。

　　這只是郵儲銀行助力鄉(xiāng)村振興特色產業(yè)發(fā)展的一個縮影。近年來，郵儲銀行始終強化科技賦能、城鄉(xiāng)聯(lián)動、內外協(xié)同，以“三農”金融數(shù)字化轉型為主線，持續(xù)打造服務鄉(xiāng)村振興數(shù)字生態(tài)銀行，走出了一條特色產業(yè)與金融服務良性互動發(fā)展的新道路，為鄉(xiāng)村振興增添活力。

　　記者了解到，在頂層設計方面，郵儲銀行制定《中國郵政儲蓄銀行關于落實2023年全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的意見》，持續(xù)推進服務鄉(xiāng)村振興“十大核心項目”落地，加快推動“三農”金融數(shù)字化轉型，在農村普惠金融方面形成了四類特色業(yè)務模式，包括主動授信模式、整村授信模式、線上線下有機融合模式、協(xié)同服務模式。同時，持續(xù)加強對服務鄉(xiāng)村振興重點產業(yè)的研究，建立重點產業(yè)監(jiān)測體系，進一步推進糧食、種業(yè)、生豬、肉牛、乳業(yè)及鄉(xiāng)村休閑旅游等鄉(xiāng)村振興重點產業(yè)金融服務，更好地滿足農村地區(qū)的金融服務需求。

　　為做好“土特產”大文章，郵儲銀行一方面依托郵政集團“四流合一”資源，圍繞“一縣一業(yè)、一村一品”特色產業(yè)，積極采取“線上化+數(shù)字化”方式，大力推進“產業(yè)貸”，為特色產業(yè)制定專屬服務方案。目前，已累計為超300個特色產業(yè)、超400個商圈市場制定專屬業(yè)務方案，與超80個核心企業(yè)達成產業(yè)鏈合作。另一方面，支持農村產業(yè)融合發(fā)展，立足差異化優(yōu)勢，為國家現(xiàn)代農業(yè)產業(yè)園、優(yōu)勢特色產業(yè)集群、農業(yè)產業(yè)強鎮(zhèn)提供綜合金融服務。

　　科技賦能，讓普惠金融觸手可及。郵儲銀行發(fā)展農村數(shù)字普惠金融，推進三農金融服務線上線下有機融合，構建三農金融服務生態(tài),高質高效服務鄉(xiāng)村振興。一是推進“三農”客戶主動授信。運用大數(shù)據(jù)技術挖掘鄉(xiāng)村存量客群，批量生成主動授信白名單，打造“一竿到底”的總行直客運營體系，通過短信、彈窗、智能外呼、人工外呼等方式觸達客戶，為鄉(xiāng)村客戶提供貸款服務。二是科技賦能線上線下服務質效提升。通過移動設備，實現(xiàn)小額貸款全流程數(shù)字化作業(yè)，可上門服務，當場辦理、當場簽約、當場放款。

　　在積極打造協(xié)同服務生態(tài)方面，郵儲銀行也形成了綜合化的“組合拳”。一是圍繞“村社戶企店”深入推進惠農合作項目，打造郵銀協(xié)同服務鄉(xiāng)村振興模式，協(xié)同構建惠農服務生態(tài)，為廣大農村客戶提供寄遞、電商、金融等一攬子綜合服務。二是發(fā)揮郵惠萬家直銷銀行作用，通過母子協(xié)同、優(yōu)勢互補，探索數(shù)字化服務“三農”新模式。三是加強與政府、企業(yè)、協(xié)會、擔保、保險等機構的信息共享和產品對接，參與農村智慧政務平臺建設，將金融服務嵌入更多農業(yè)農村場景。

　　企業(yè)成長陪伴者 迭代小微金融數(shù)字化5D體系

　　作為第五批國家專精特新“小巨人”企業(yè)——深圳市阿拉丁無人機有限公司總經理吳李海談及金融支持時說：“在企業(yè)發(fā)展的關鍵期，郵儲銀行深圳分行為我們提供了專屬金融服務和及時的資金支持，幫助我們盤活了資金鏈，走上發(fā)展正軌，并陪伴企業(yè)發(fā)展壯大?！?/p>

　　“我們把支持科技創(chuàng)新作為重要使命，對科創(chuàng)企業(yè)進行精準畫像分析，針對不同特征的企業(yè)提供相適應的金融產品和服務，打造了從小微企業(yè)成長為大中型企業(yè)的全面、長期服務銜接機制，取得了一系列成效?！编]儲銀行深圳分行相關負責人介紹。目前，該分行服務的專精特新及科創(chuàng)客戶已達640余戶、貸款余額超過39億元。

　　數(shù)字經濟時代，科技型中小微企業(yè)成為開辟新領域、構建新賽道、創(chuàng)造新動能的生力軍。郵儲銀行積極擁抱數(shù)字化轉型，迭代打造小微金融數(shù)字化“5D”體系，持續(xù)推動小微金融服務增量、擴面、提質，不斷強化小微金融服務專業(yè)核心能力，努力做好小微企業(yè)成長壯大的陪伴者。

　　——豐富渠道擴廣度。郵儲銀行聚焦小微客戶的多元系統(tǒng)使用需求，推出H5輕型化服務，運用企業(yè)網(wǎng)銀、企業(yè)手機銀行、合作方平臺搭建了“線上+遠程+線下”的渠道服務體系。持續(xù)對接外部平臺實現(xiàn)批量獲客，與產業(yè)鏈核心企業(yè)搭建合作場景，采用數(shù)據(jù)驅動的方式積極探索主動授信模式，同時搭載“營銷地圖”等智能服務，實現(xiàn)“系統(tǒng)觸達+平臺引流+主動授信”的數(shù)字化獲客模式。

　　——創(chuàng)新驅動提速度。郵儲銀行不斷完善數(shù)字化營銷、產品、風控、運營、服務的“5D”新體系，打造以“ABCDIX”數(shù)字技術為代表的應用模式，運用數(shù)字化科技增強核心競爭力，為小微客群提供個性化、差異化、定制化的產品和服務。

　　“A”指人工智能，推出自動審批模型、預警模型并進行迭代，推動線上小微易貸快速升級。“B”指區(qū)塊鏈，構建了區(qū)塊鏈基礎系統(tǒng)架構，實現(xiàn)票據(jù)、供應鏈金融、數(shù)字政務等8個業(yè)務場景的項目落地。“C”指云計算，實現(xiàn)外部場景穩(wěn)健、敏捷開發(fā)，運用云計算等方式，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的高效處理?！癉”指大數(shù)據(jù)，接入全國各地稅務、政采、海關、科技等數(shù)據(jù)，打通同核心企業(yè)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺的數(shù)據(jù)接口，與近百家地市的政務平臺實現(xiàn)信用信息共享，不斷創(chuàng)新推出各類數(shù)據(jù)產品及服務。“I”指“物聯(lián)網(wǎng)+5G”，探索應用物聯(lián)網(wǎng)技術，實時監(jiān)控抵質押物狀態(tài)、位置等信息，實現(xiàn)風險及時預警?！癤”指前沿技術，與外部合作機構共同搭建營銷評價和風控跟蹤等體系，開展客戶數(shù)據(jù)評估。

　　——聚焦重點耕深度。郵儲銀行推動產業(yè)與金融的深度融合，聚焦核心企業(yè)上下游小微企業(yè)的融資需求，利用產業(yè)鏈場景中的信息流、物流、資金流等數(shù)據(jù)，推出“產業(yè)e貸”“平臺e貸”等產品，為核心企業(yè)上下游客戶或產業(yè)集群客戶提供便捷的線上融資。另外，郵儲銀行推廣科技產業(yè)鏈項目，結合企業(yè)專利數(shù)據(jù)，構建產業(yè)技術圖譜，圍繞國家戰(zhàn)略性新興產業(yè)導向、科創(chuàng)發(fā)展布局，推出人工智能、醫(yī)藥、5G、智能制造等十大科技產業(yè)鏈，為鏈上企業(yè)提供“科創(chuàng)e貸”專屬產品，定制評級模型，完善服務科創(chuàng)企業(yè)的全生命周期產品體系。

　　——智能風控提精度。郵儲銀行持續(xù)優(yōu)化“客戶數(shù)字畫像+模型規(guī)則+風控策略+自動預警”智能風控體系，廣泛引入司法、征信、稅務等數(shù)據(jù)，構建包括自動化審批模型策略、貸后預警、智能風控全流程監(jiān)控等風控模型和策略，并持續(xù)升級迭代，提升智能風控策略有效性。

　　作為一家深耕普惠金融的國有大行，郵儲銀行始終以“主力軍”的姿態(tài)，堅持戰(zhàn)略引領，構建“特”色服務模式，搭建數(shù)字化“新”體系，打造金融“全”生態(tài)，助力全面推進鄉(xiāng)村振興，支持中小微企業(yè)加快轉型創(chuàng)新，推動普惠金融業(yè)務可持續(xù)發(fā)展。