兩年前，郵儲銀行黑龍江省分行就定下了奮斗目標：到“十四五”末，力爭“三農”小額貸款市場份額超過25%，躋身金融服務鄉(xiāng)村振興“第一陣營”，成為該領域的主力軍。 

　　對于底子薄弱的黑龍江省分行來說，這可謂“雄心壯志”。2020年，黑龍江省GDP在全國排名第25，黑龍江省分行“三農”小額貸款市場份額僅為5.69%。此時此刻，敢于提出躋身“第一陣營”的目標，不僅需要破釜沉舟的決心和勇氣，更要有成竹在胸的信心和底氣。 

　　談及當時的想法，黑龍江省分行黨委書記、行長銀青志對記者表示：“黑龍江省農業(yè)資源豐富，更是國家糧食安全的壓艙石和農業(yè)現(xiàn)代化建設的排頭兵。我們不能端著‘金飯碗’沒飯吃?！鳖D了頓，他又語氣堅定地補充道：“這無論如何也說不過去?！?nbsp;

　　這也正是黑龍江郵儲人的心聲。鄉(xiāng)村振興這一重大歷史性機遇稍縱即逝?！懊鎸ψ兙?，黑龍江省分行必須搶抓機遇，敢想、敢拼、敢爭一流?！便y青志說。 

　　黑龍江省分行上下由此進入高效運轉狀態(tài)，快速搶占“三農”金融、普惠金融市場，“以快打慢”，于變局中謀破局，開啟二次創(chuàng)業(yè)之路。2022年，該分行實體經濟貸款年新增市場占有率列省內國有大行首位，貸款年平均增速達到15.84%。截至今年6月末，“三農”小額貸款市場占有率達到12.57%，市場份額較2020年末增加了1倍多。 

　　“黑龍江省分行是如何做到逆勢奮起的”，這是很多人的疑問。 

　　“指揮棒”激發(fā)活力 

　　“前年，省分行給我們定的目標是成為奮力軍，去年是生力軍，結果都實現(xiàn)了。今年‘主力軍支行’的目標任務，我們肯定能完成?！泵鎸衲瓿蔀榉锗l(xiāng)村振興“主力軍支行”的目標，郵儲銀行泰來縣支行行長謝坤志志在必得。 

　　泰來縣是國家和黑龍江省商品糧生產基地縣，水稻年種植面積達200萬畝，糧貿企業(yè)和大米加工企業(yè)超過200家。泰來縣支行深耕地方特色產業(yè)，發(fā)放貸款從2021年的6000萬元，激增到2022年的4億元，帶動支行2022年收入同比增長41%，排名全省同業(yè)第3；利潤同比增長51%，排名全國郵儲第18。

　　根據(jù)縣域“三農”業(yè)務資源稟賦優(yōu)勢和市場發(fā)展空間預測，結合業(yè)務發(fā)展實際，黑龍江省分行將縣支行劃分為“主力軍”“生力軍”“奮力軍”“后備軍”四組，讓各縣支行明晰所處位置，通過逐年晉檔升級，分批實現(xiàn)“主力軍”的目標。 

　　“考核的思路不一樣了。以前眼光向內，跟過去比，有增長就沾沾自喜；現(xiàn)在眼光向外，要看是否取得了應有的市場地位?！边@讓謝坤志這些支行長很有壓力，但同時也給他們指明了努力方向，“格局一下打開了，不再局限于眼前的一畝三分地，而是著眼于‘三農’這片星辰大海?！?nbsp;

　　目前，黑龍江省分行“主力軍支行”達到7家，“生力軍支行”達到15家，合計占縣支行總數(shù)的三分之一。據(jù)介紹，“主力軍支行”標準為市占率超過25%，“生力軍支行”標準為市占率超過20%。根據(jù)該分行的計劃，到“十四五”末，要將50%的縣支行打造成“主力軍支行”。 

　　“四個軍”只是黑龍江省分行建立的全面考評體系的一個維度。 

　　習近平總書記指出，東北發(fā)展，無論析困境之因，還是求振興之道，都要從思想、思路層面破題。之前，貸款逾期率較高，給全行員工帶來了沉重的思想負擔，黑龍江省分行發(fā)展止步不前。為此，該分行決定以建立新的綜合考評體系為重要抓手，圍繞普惠小微和“三農”市場發(fā)展空間、潛力和當前實際水平，辯證分析分支行經營管理現(xiàn)狀，找差距、補短板，引導分支行改變與“自己比”的傳統(tǒng)發(fā)展思維，全面向“與先進比”“與市場比”轉變；以“強導向、明目標、多層次、有評價、重應用”為指引，積極探索建立一套覆蓋全面、重點突出、層次分明、互為補充的對標評價體系，實施跟蹤問效，準確評價分支機構“主力軍”建設成效。 

　　立足提質增效，黑龍江省分行對各項管理工作、重點業(yè)務的增量或增幅設立對標進位目標，系統(tǒng)內對標目標為業(yè)務發(fā)展靠前、先進經驗較多的分行，省內同業(yè)對標目標為競爭優(yōu)勢較強的國有大行。在全國郵儲系統(tǒng)內，排名第1到第12為優(yōu)秀，排名第13到第18為先進；在省內六大行中，排名第1、第2為優(yōu)秀，排名第3為先進。

　　突出全面覆蓋，黑龍江省分行將省內資源稟賦各不相同的二級分行、一級支行和城區(qū)支行放在統(tǒng)一的平臺上對標評價。按照支行的應達能力和實達能力排位，評價支行的實際創(chuàng)效能力是否達到應有位次；明確各層級的發(fā)展定位和奮斗目標，引導各分支機構提升發(fā)展業(yè)務的積極性。 

　　聚焦市場導向，黑龍江省分行科學測算市場規(guī)模和目標市場占有率，打破重計劃、輕市場的慣性思維，建立重點業(yè)務發(fā)展能力對標評價體系，優(yōu)化原有的僅以量收指標完成情況評價業(yè)務發(fā)展的模式，制定了重點業(yè)務高質量發(fā)展綜合評價辦法和重點項目管理工作實施方案；增加重點業(yè)務、重點項目等多個維度的考核評價，以重點項目為核心，對項目推進和創(chuàng)效情況進行評價指導，多維度、全方位評價業(yè)務發(fā)展，引導各分支機構找準市場定位、直面市場競爭。 

　　黑龍江省分行從嚴從實推動考核評價結果的應用，將其納入分支行領導干部任期制和契約化改革，真正實現(xiàn)“能者上、庸者下”，不斷強化分支行領導干部的責任意識，引導其不怕矛盾復雜、不怕任務艱巨、不怕責任重大，把好事做實，把實事辦成，耕好自己的“責任田”。 

　　“考什么”決定了“干什么”，“怎么考”左右著“怎么干”。綜合考評體系這根“指揮棒”，充分調動了干部隊伍干事創(chuàng)業(yè)、攻堅克難的積極性和主動性，激發(fā)了大家擔當作為、奮勇爭先的動力與活力。 

　　“膠鞋”走出發(fā)展路 

　　“多年來，黑龍江省分行‘三農’貸款結余的走勢都是高開低走?！焙邶埥》中腥r金融事業(yè)部總經理姜濯說道。 

　　這與以種植戶為主的客戶結構有關。春耕備耕階段，貸款需求旺盛，放貸量猛增；秋收后農戶歸還貸款，貸款余額急速下降。年復一年，成為固化的周期規(guī)律。 

　　要想打破這種周期規(guī)律，就需要擺脫“路徑依賴”，積極尋出路、找增量。 

　　坐在辦公室里全是問題，走出去全是答案。黑龍江省分行大力塑造、弘揚“膠鞋文化”，以“黨建領航根植龍江‘走千企、入千村、進萬家’”為主題，自上而下推動大走訪活動，做實每周三天“無會日”，讓各級領導干部帶隊，深入一線營銷對接。目前，累計走訪對接政府機構346個、企業(yè)組織7326家、商圈市場858個、消費類合作平臺4000余個。銀青志帶隊在兩年多走遍了全省60%的縣級支行，摸清了家底。 

　　“‘膠鞋文化’更適用在‘三農’服務領域。不是讓大家非得穿著膠鞋去走訪，而是強化各級干部主動貼近市場、服務客戶的意識?！便y青志說。

　　大走訪讓黑龍江郵儲人敏銳地捕捉到當?shù)亍叭r”領域市場主體的變化。黑龍江耕地面積遼闊，近年來，新型農業(yè)經營主體發(fā)展迅速。目前，經工商注冊的新型農業(yè)經營主體已達15.7萬戶。其種植規(guī)模普遍較大，幾百畝甚至幾千畝的比比皆是，傳統(tǒng)標準化的信貸產品已無法滿足其資金需求。更重要的是，順著種植戶的資金流向，黑龍江省分行發(fā)現(xiàn)了糧食產業(yè)鏈上的新客群——糧貿公司、糧食經紀人，其在秋季收糧時有著巨大的資金需求。 

　　面對這一新客群，黑龍江省分行迅速創(chuàng)新推出“糧食收購貸”，純信用貸款金額最高可達300萬元，通過“信用+抵押”組合等手段能達到600萬元，有效滿足了這類客戶的資金需求。新的貸款產品一經推出，便受到歡迎。龍江縣興鵬糧貿負責人季連寶談到郵儲銀行時滿懷感激：“我是郵儲銀行的忠實客戶。在我最困難的時候，是郵儲銀行幫了我。我現(xiàn)在做起來了，不能忘了郵儲銀行?！币揽苦]儲銀行200萬元的貸款，他建了烘干塔，抓住機會迅速做大，成為縣里的“糧貿一哥”。 

　　在泰來縣城南，與平齊鐵路線平行的G231國道邊上，全縣最大的5家糧貿企業(yè)依次排列，院內巨大的糧庫聳立?！皟赡昵?，我們的客戶經理連人家門都不敢登。面對這些糧貿巨擘，大家缺乏底氣?，F(xiàn)在，他們全是我們的客戶?！敝钢?shù)刂摹凹Z貿一條街”，謝坤志驕傲地說，“距此30公里外的克利鎮(zhèn)前程村周邊，還集聚著30多家大米加工企業(yè)，除了兩戶不符合授信標準外，其余都是我們的客戶?！?nbsp;

　　“糧食收購貸”的推出，打通了產業(yè)鏈，拉平了曲線，當年便讓“三農”貸款走勢從高開低走變?yōu)楦唛_高走。據(jù)統(tǒng)計，黑龍江省分行服務的從事糧食貿易、加工的小微企業(yè)主、購銷經紀人有3000余戶，貸款結余80多億元；糧貿類、加工類客戶對小企業(yè)貸款增戶、增額貢獻度分別達到40.86%和49.73%。 

　　曲線拉平了，如何使“三農”貸款再上臺階？針對種植規(guī)模在200畝以上的種植戶，黑龍江省分行創(chuàng)新推出“規(guī)模種植貸”，靠純信用最高可貸款300萬元。龍江縣種糧大戶宋彥海就是受益者之一。他是郵儲銀行的老客戶，剛開始貸款10萬元，后來貸到20萬元，但隨著其種植規(guī)模越來越大，最高貸款額度為20萬元的小額貸款已“不解渴”。7月是農閑時節(jié)，在縣城的樓房里，宋彥海和記者談起當時的感受：“一下子能貸到70萬元，這在以前想都不敢想?！?021年，黑龍江省分行推出的“規(guī)模種植貸”讓他大呼過癮，更讓他想不到的是，第二年他的最高授信額度提高到了100萬元。兩年來，依靠郵儲銀行貸款的支持，他經營的家庭農場水稻種植面積翻了一番，達到3500畝。

　　除了為糧食種植全鏈條提供金融服務外，面對新興的農業(yè)產業(yè)客群，黑龍江省分行還開發(fā)了專屬貸款產品，實現(xiàn)多點開花。龍江縣景星鎮(zhèn)是肉牛養(yǎng)殖重鎮(zhèn)，全鎮(zhèn)肉牛存欄量有7萬頭。郵儲銀行為其開發(fā)了肉牛養(yǎng)殖貸款，截至7月底，已發(fā)放貸款1.6億元，90%的肉牛養(yǎng)殖貸款戶是郵儲銀行的客戶。 

　　“三不”拓展新市場 

　　“放款快，不耽誤事，還免除了擔保費，降低了我的融資成本?！弊尮枮I博泰包裝有限公司人力資源總監(jiān)蔣麗娟贊嘆不已的是郵儲銀行去年6月對其發(fā)放的一筆“雙穩(wěn)”貸款。 

　　博泰包裝有限公司位于哈爾濱市道里區(qū)群力鄉(xiāng)城西村，企業(yè)專業(yè)生產高強度大米袋、飼料袋、食品袋、雜糧袋等外包裝袋、薄膜等塑料包裝產品，為“小巨人”企業(yè)。在博泰包裝公司車間里，一臺臺制袋設備高速運轉，各式各樣的包裝袋進進出出，工人們全力以赴趕制訂單。去年新冠疫情期間，公司訂單激增，急需流動資金訂購生產設備及采購原材料，擴大其生產規(guī)模。郵儲銀行哈爾濱市分行在上門服務時向企業(yè)推薦“雙穩(wěn)”貸款，400萬元的貸款從申請、獲批到最終發(fā)放，僅用兩天，猶如及時雨。 

　　“雙穩(wěn)”貸款即穩(wěn)企穩(wěn)崗擔?；鹳J款。2020年，黑龍江省在全國率先設立了中小企業(yè)穩(wěn)企穩(wěn)崗基金，啟動了省級中小企業(yè)穩(wěn)企穩(wěn)崗基金擔保貸款風險補償辦法，鼓勵銀行機構向受新冠疫情影響的中小微企業(yè)發(fā)放擔保貸款，幫助其解困、穩(wěn)崗、擴就業(yè)。去年6月，黑龍江省又出臺了新一輪“雙穩(wěn)”貸款辦法。 

　　黑龍江省分行率先發(fā)力，以國家政策機遇換取普惠小微貸款發(fā)展的時間和空間，深度參與省委、省政府“雙穩(wěn)”貸款項目，充分用好財政和金融工具，積極拓寬獲客渠道，聚焦重點領域和薄弱環(huán)節(jié)，全力推進“雙穩(wěn)”貸款落地，讓廣大中小微企業(yè)、個體工商戶、農民專業(yè)合作社等市場主體及時享受政策帶來的“紅利”。黑龍江省分行堅持不因小而不為、不因弱而不幫、不因難而不干的“三不精神”，創(chuàng)新推出小微易貸“雙穩(wěn)基金”擔保E貸產品，通過采用“雙穩(wěn)+信用”“線上雙穩(wěn)+線下”“雙穩(wěn)+抵押”等多種產品組合方式，滿足客戶多元化、差別化融資需求，真正降低企業(yè)融資“門檻”，提升小微企業(yè)申貸獲貸效率。 

　　借助“雙穩(wěn)”貸款東風，黑龍江省分行獲得了大量新客戶。截至5月31日，該分行“雙穩(wěn)”貸款已投放5932戶、102.11億元，戶數(shù)、金額在全省同業(yè)占比分別為52%和46%，均居全省金融機構首位，并實現(xiàn)“雙穩(wěn)”貸款在全省縣域100%覆蓋。 

　　黑龍江省分行“雙穩(wěn)”貸款的客戶，從內部評級看，在BBB級及以下的小微企業(yè)占比達到49%。也就是說，有一半的企業(yè)在近三年來因各種不利因素影響，經營規(guī)模、贏利水平、資產狀況都相對較弱。但黑龍江郵儲人沒有因為害怕風險就止步，他們嚴格落實貸款“三查”要求，積極關注困難企業(yè)，對誠信經營但近年來經營流水、利潤水平下降的企業(yè)，以“看未來”的眼光陪伴他們走出暫時的困境。 

　　政策就是生產力。圍繞黑龍江省委、省政府提出的“八個振興”重點產業(yè)，黑龍江省分行建設外部專家、內部骨干兩個專家?guī)?，遴選“10+32”個產業(yè)作為服務重點，通過省級“智庫”有的放矢地指導分支行營銷，解決基層“選方向”能力不足的問題。截至6月底，已梳理下發(fā)1210戶重點企業(yè)和50個園區(qū)名單，累計投放貸款24.87億元。 

　　黑龍江省分行在“三農”金融、普惠金融上的優(yōu)異表現(xiàn)引起了政府的關注。該分行已連續(xù)三年在中國人民銀行服務鄉(xiāng)村振興考評中獲評“優(yōu)秀”，自監(jiān)管部門在2020年首次開展小微金融服務評價以來，連續(xù)三年獲得最優(yōu)評級。黑龍江省政協(xié)主席藍紹敏到黑龍江省分行調研時，充分肯定其在服務地方經濟發(fā)展方面所取得的成績，特別是對其打造的“膠鞋文化”、每周三天“無會日”、“三不精神”等做法給予高度評價。當?shù)厝嗣胥y行、省銀保監(jiān)局也分別在黑龍江省分行召開現(xiàn)場會，對其做法在省內機構予以推廣。