十五載，初心不忘。十五載，踔厲奮發(fā)。 

　　2023年6月2日，中國郵政儲蓄銀行信用卡迎來發(fā)卡十五周年的日子。長期以來，郵儲銀行信用卡中心堅持貫徹落實黨中央、國務院決策部署，不忘初心、牢記使命，始終堅持以客戶為中心、以市場為導向、以服務基層為宗旨，深耕消費金融領域，著力拉動消費，助力高質量發(fā)展。 

　　黨的二十大報告指出：“完善科技創(chuàng)新體系，堅持創(chuàng)新在我國現代化建設全局中的核心地位?！编]儲銀行信用卡中心全面落實集團公司和郵儲銀行決策部署，在穩(wěn)步推進體制機制改革的同時，著力推動創(chuàng)新發(fā)展，構建特色化、差異化發(fā)展優(yōu)勢，全面提升客戶拓展、客戶經營、資產分期、場景建設等發(fā)展質效，嚴守風險合規(guī)底線，推動業(yè)務規(guī)模和發(fā)展質量持續(xù)提升。

　　創(chuàng)新之路蹄疾步穩(wěn) 高質量發(fā)展再譜新篇

　　自2008年發(fā)行第一張信用卡以來，郵儲銀行信用卡業(yè)務從起步到提速，經營效率不斷提升，成為郵儲銀行零售戰(zhàn)略新的發(fā)力點和增長點。 

　　搶抓機遇提質升級，加速追趕創(chuàng)造新奇跡。十五年來，郵儲銀行信用卡中心在前行路上一路探索，緊抓市場變革機遇，銳意進取、改革創(chuàng)新、提質增速。2017年至2022年，郵儲銀行信用卡結存卡量年均復合增長20％以上，消費金額年均復合增長15％以上。信用卡對全行的收益貢獻不斷提高，信用卡品牌影響力持續(xù)提升。 

　　近幾年來，郵儲銀行信用卡中心一方面加強渠道整合和產品創(chuàng)新，另一方面加快商圈和分期發(fā)展，全面強化基礎能力建設，發(fā)展質效不斷提升。截至2023年4月末，郵儲銀行信用卡結存卡規(guī)模超過4300萬張。 

　　改革實踐探索深化，治理水平顯著提升。改革是業(yè)務經營發(fā)展的重要動力源泉。郵儲銀行信用卡中心高度重視體制機制改革，在2017年機構改革、2019年實施準事業(yè)部改革的基礎上，于2022年試點深化體制機制改革，進一步提升總部管理和集約化運營能力，強化總部對分支機構的戰(zhàn)略管控和服務支撐，為業(yè)務高質量發(fā)展提供更加高效的機制保證。 

　　進入2023年，郵儲銀行信用卡中心體制機制改革在試點中不斷深化。信用卡中心與3家試點分行不斷探索、深入調研、勇于實踐，目前初見改革成效。郵儲銀行信用卡條線人員配備已調整，資源分配管理機制初步搭建，風險上收工作按計劃推進，精細化財務分析系統(tǒng)改造基本完成，試點分行機構已設置，銷售團隊建設持續(xù)推動，為改革推廣奠定堅實基礎，將有效激發(fā)分行業(yè)務發(fā)展內生驅動力，全面釋放信用卡業(yè)務發(fā)展動能。 

　　發(fā)揮協(xié)同核心優(yōu)勢，助力客戶規(guī)模持續(xù)增長。協(xié)同是中國郵政最核心的優(yōu)勢。郵儲銀行信用卡中心積極踐行“5＋1”戰(zhàn)略路徑，強化“六大能力”建設，扎根縣域鄉(xiāng)村，將協(xié)同作為擴大客戶規(guī)模的重要抓手，構建“網點、直銷、郵銀”獲客渠道，深入推進郵銀協(xié)同和條線聯(lián)動，充分發(fā)揮集團公司客群龐大的獨特優(yōu)勢，運用大數據、互聯(lián)網技術，通過主動授信建立低運營成本、高運行效率、差異化定價的零售金融模式，加快推進客戶規(guī)模化增長。 

　　今年以來，郵儲銀行信用卡中心錨定“網點一日一戶”目標，成立總行網點渠道工作組；以主動授信為抓手，開展“破零行動”提升存量客戶轉化；優(yōu)化利益分配機制，加速釋放郵銀獲客潛能；加強銷售團隊專業(yè)化、市場化管理，開展系列競賽，提升團隊產能。2023年1—4月，郵儲銀行信用卡新增首刷客戶同比增長125％，代理渠道首刷客戶同比提升4.6倍，獲客成效實現顯著提升。 

　　落實國家擴大內需戰(zhàn)略，賦能國民消費駛入“快車道”。2022年12月召開的中央經濟工作會議指出，要把恢復和擴大消費擺在優(yōu)先位置，增強消費能力，改善消費條件，創(chuàng)新消費場景。郵儲銀行信用卡中心把商圈建設作為服務客戶提質升級的重要著力點，通過打造全新業(yè)態(tài)圈，助力消費市場增添動力，并完成精準營銷活動生命周期全覆蓋，構建首刷—活躍—消費—睡眠喚醒的全流程運營體系。 

　　今年以來，郵儲銀行信用卡中心推出“一城一Mall”300余個商場綜合體拓展計劃，主要目的是在郵儲銀行廣泛分布的城鄉(xiāng)區(qū)域建立起信用卡布局，讓持卡人感受到用卡的實惠和便利，為提振消費再添一把火。強化生命周期管理體系建設，打通核心觸客渠道及觸客節(jié)點，優(yōu)化睡眠戶喚醒流程，全面提升精準營銷能力。截至2023年4月末，郵儲銀行信用卡精準營銷活動累計觸達超過1000萬人次，有效增強了客戶黏性及帶動消費力提升。 

　　郵儲銀行信用卡中心努力搶抓汽車消費發(fā)展契機，加強場景建設，加快汽車分期業(yè)務推廣，實現經銷商及新能源主機廠全國性合作，支撐信貸規(guī)模持續(xù)增長；加強營銷人員團隊能力提升，在24家分行啟動分期銷售團隊建設，強化數字化運營水平。在總行、分行共同努力下，汽車分期業(yè)務實現跨越式發(fā)展，2022年業(yè)務規(guī)模突破180億元，同比增長4.2倍；2023年1—4月業(yè)務規(guī)模突破100億元，同比增長3.2倍。 

　　擁抱時代同頻共振，創(chuàng)新激活新業(yè)態(tài)。在體制機制改革創(chuàng)新的助力下，郵儲銀行信用卡中心持續(xù)完善產品體系，積極拓展實時發(fā)卡場景及虛擬卡發(fā)卡，立足青年、車主、女性等重點客群打造明星產品，先后推出白金卡、車主卡、輕松小熊聯(lián)名卡、若來Nanci聯(lián)名卡等產品，創(chuàng)新產品不斷迭代升級，為提升客戶體驗提供了有力支撐。 

　　2023年3月，郵儲銀行發(fā)布首款女性主題信用卡——芳菲信用卡。芳菲信用卡以花卉為卡面，采用局部紋理浮雕工藝，付費卡面還添加了獨有的香水味，滿足女性客戶對產品顏值的要求；以“剛好都懂，專屬于她”為主題，希望與女性客戶產生情感共鳴。另外，結合女性客戶消費及生活習慣，芳菲信用卡還向持卡人提供了口紅、家居用品、銀聯(lián)紅包等好禮，提供女性體檢套餐優(yōu)惠，以支持女性對品質生活、健康生活和美好生活的追求。 

　　信用卡中心不斷通過科技賦能業(yè)務場景，以APP構建客戶交互渠道，實現用戶生命周期延長、用戶價值提升的目標?！班]儲信用卡”APP將于2023年6月推出全新5.0版本，重構五大頻道頁，形成年輕化、高質感的視覺風格；新增云閃付支付、視頻客服、頭像中心、搖一搖等便捷服務，打造車主服務、白金服務等用卡場景，實現用卡場景與生活消費場景無縫銜接；陸續(xù)開展支付寶、美團綁卡，快捷支付多倍積分等優(yōu)惠活動。 

　　全面強化風險管理水平，護航業(yè)務高質量發(fā)展。郵儲銀行信用卡中心以構建平衡風險收益、保障資本節(jié)約的風控體系為目標，已建設覆蓋貸前、貸中、貸后管理的精細化量化風控決策系統(tǒng)。該系統(tǒng)包含各類細分客群風險、收益類決策模型幾十種，打造了覆蓋總行、分行的集風險評估、量化、治理、監(jiān)控于一體的科學風險決策和管理體系，建立了可應對不同外部環(huán)境的靈活量化風控管理體系，實現風控能力在風險壓降、資本節(jié)約、效益改善上的全面提升。 

　　郵儲銀行信用卡中心圍繞閉環(huán)和量化兩個體系建設，強化前瞻性管控、差異化管理，全力保障信用卡資產質量穩(wěn)定。投產精細化量化風控決策體系，實施新發(fā)卡、貸中、大額分期三大風控策略，支撐風險、收益均衡管理；打造主動授信風控新布局，加強對優(yōu)質客戶的識別能力；穩(wěn)步推進風險定價項目建設，強化風險引領，支撐收益提升。2023年1—4月，信用卡資產質量呈現持續(xù)好轉勢頭，風險指標持續(xù)優(yōu)于主要同業(yè)平均水平。 

　　郵儲銀行信用卡中心穩(wěn)步推進風險集中運營，進一步賦能分行。一方面穩(wěn)步推進分行預審上收，另一方面統(tǒng)籌做好集中化貸后運營，進一步實現管理規(guī)范化和高效化，減輕分行管理壓力。 

　　科技賦能流程優(yōu)化，以大數據筑牢新生態(tài)。金融創(chuàng)新離不開科技賦能。自2019年開始組建科技隊伍以來，郵儲銀行信用卡中心科技實力實現全面躍升，全面增強系統(tǒng)研發(fā)自主可控能力，通過數據建模等一系列科技手段筑牢科技新生態(tài)。 

　　2021年，郵儲銀行信用卡中心正式啟動新一代信用卡核心系統(tǒng)規(guī)劃建設。今年以來，新一代信用卡核心系統(tǒng)與其他信用卡相關系統(tǒng)技術研發(fā)人員雙線作戰(zhàn)，不斷加大科技創(chuàng)新力度。目前，新一代信用卡核心系統(tǒng)建設正式進入實施階段，已完成核心四大主體工程（授權、發(fā)卡用卡、賬務、數據服務）聯(lián)機交易的需求分析等工作，推進配套核心數據遷移工程。隨著新一代信用卡核心系統(tǒng)建設的推進，新一代信用卡核心系統(tǒng)將實現核心交易級賬戶、引擎化授權、單元化額度等功能，重塑底層業(yè)務邏輯，為業(yè)務長遠發(fā)展奠定更堅實基礎。 

　　信用卡中心高度重視大數據應用，不斷強化數據解讀和模型構建能力。今年以來，數據團隊支持構建主動授信多渠道協(xié)同營銷體系，實現主動授信“電銷＋直銷”營銷模式、短信營銷渠道、斷點客戶電銷二次營銷，持續(xù)追蹤白名單營銷表現并對其迭代優(yōu)化，建立主動授信全流程風險追蹤體系，有效實現數據業(yè)務賦能。 

　　身體力行傳遞關愛，強黨建彰顯大行擔當。2020年12月，郵儲銀行信用卡中心黨委、紀委正式成立。近年來，郵儲銀行信用卡中心黨委始終以“圍繞業(yè)務抓黨建，抓好黨建促發(fā)展”為主線開展黨建工作；始終把營造風清氣正的政治生態(tài)，牢固樹立全面風險管理理念，嚴守風險合規(guī)底線，維護國家金融安全等職責作為初心使命。 

　　在黨建引領下，郵儲銀行信用卡中心積極踐行社會責任，彰顯國有大行責任擔當。自創(chuàng)立“鼎心公益”項目以來，郵儲銀行信用卡中心持續(xù)多年圍繞“環(huán)保、敬老、助殘”三大主題，先后組織千余名員工利用業(yè)余時間開展各項社會公益活動。郵儲銀行信用卡中心員工通過義務植樹、養(yǎng)老院關愛、“彩虹徒步”、“心青年”陪伴等主題活動踐行公益理念，為構建和諧社會貢獻青春力量。

　　聚焦主題緊抓主業(yè) 奮發(fā)有為展現擔當

　　站在新起點，奮進新征程。展望未來，郵儲銀行信用卡中心將貫徹以人民為中心的發(fā)展理念，全面落實集團公司和郵儲銀行部署要求，深耕“主動授信、下沉市場、郵銀協(xié)同、汽車分期”四大重點，不斷增強機制、渠道、產品、場景、風控、科技能力，嚴守風險合規(guī)底線，不斷提升信用卡業(yè)務的中收貢獻度，以高質量發(fā)展新成效為郵儲銀行改革發(fā)展作出更大貢獻。 

　　深耕“四大重點”，著力構建差異化發(fā)展優(yōu)勢。發(fā)揮存量客戶優(yōu)勢，大力推進主動授信，建立低運營成本、高運行效率、差異化定價的信用卡集約化經營模式；發(fā)揮下沉市場優(yōu)勢，“向下扎根”縣域市場，建立郵儲銀行在縣域信用卡市場的比較優(yōu)勢；發(fā)揮網點覆蓋優(yōu)勢，用好郵政代理網點資源，將郵政代理打造成持續(xù)穩(wěn)定的獲客主渠道；抓住國家對汽車消費的政策支持機遇，通過流程和系統(tǒng)再造、產品和風控策略優(yōu)化，全面提升汽車分期營銷拓展能力，推動資產規(guī)模快速增長。 

　　全面推進體制機制改革，釋放發(fā)展活力。強化總部對分支機構的戰(zhàn)略管控和服務支撐，建立“垂直管理＋網點交叉營銷”的經營模式，全面釋放信用卡業(yè)務發(fā)展動能。探索創(chuàng)新銷售端管理模式，構建分類管理機制，在城市地區(qū)打造市場化、專業(yè)化銷售團隊；在中小城市和縣域地區(qū)，充分利用網點及代理資源，發(fā)揮郵儲銀行優(yōu)勢。 

　　強化總行管理能力，落地集約化運營和精細化運營。推進風險運營集中上收，通過總行集約化賦能分行，減輕分行負擔；加快推動營銷集中，堅持總分協(xié)同、各有側重，確保營銷活動科學策劃、高效產出。 

　　探索城市分行發(fā)展新模式，打造郵儲特色發(fā)展之路。以核心競爭能力提升為目標，打造市場化管理機制及專業(yè)化銷售團隊，利用城市合作資源開發(fā)特色產品，做大客戶規(guī)模，推進特惠商戶、分期業(yè)務創(chuàng)新及規(guī)模提升，努力實現信用卡業(yè)務在城市分行的“向上開花”。 

　　提升科技創(chuàng)新能力，實現業(yè)務科技賦能。加快推進新一代信用卡核心系統(tǒng)建設，增強科技自主研發(fā)能力，提升系統(tǒng)敏捷研發(fā)質效，以過硬的科技實力為業(yè)務發(fā)展提供堅實支撐。 

　　十五年砥礪奮進，十五載春華秋實。站在新起點的郵儲銀行信用卡中心將積極助力總行履行國有大行責任擔當，以新的作為助力郵儲銀行零售金融業(yè)務的提質升級，以新的氣象助力實現人民對美好生活的向往，在新的征程上繼續(xù)譜寫高質量發(fā)展的新篇章。（郵儲銀行信用卡中心提供）