8月22日，中國郵政儲蓄銀行股份有限公司（股票代碼：601658.SH，1658.HK）發(fā)布2022年半年度報告。今年上半年，郵儲銀行統(tǒng)籌疫情防控和助力經(jīng)濟社會發(fā)展，在落實穩(wěn)定宏觀經(jīng)濟大盤各項政策措施的同時，不斷深化特色化、綜合化、輕型化、數(shù)字化、集約化“五化”轉(zhuǎn)型，強化專業(yè)核心、體系支撐、協(xié)同整合、科技助推、機制驅(qū)動、創(chuàng)新引領(lǐng)“六大能力”建設(shè)，加快推進一流大型零售銀行建設(shè)，經(jīng)營發(fā)展持續(xù)向好。

　　半年報顯示，截至2022年6月末，郵儲銀行資產(chǎn)總額為13.43萬億元，較上年末增長6.66％；負債總額為12.59萬億元，較上年末增長6.72％；實現(xiàn)營業(yè)收入1734.61億元（中國企業(yè)會計準則，下同），同比增長10.03％；實現(xiàn)歸屬于銀行股東的凈利潤為471.14億元，同比增長14.88％；手續(xù)費及傭金凈收入達到178.80億元，同比增長56.44％；不良貸款率為0.83％，繼續(xù)保持行業(yè)優(yōu)秀水平。

　　把半年報作為一個觀察窗口，郵儲銀行今年上半年發(fā)展有五個關(guān)鍵詞——成長、責任、提質(zhì)、轉(zhuǎn)型、創(chuàng)新，值得關(guān)注。

　　關(guān)鍵詞一：成長

　　經(jīng)營業(yè)績穩(wěn)定向好 營收和利潤均實現(xiàn)兩位數(shù)增幅

　　今年上半年，隨著一攬子穩(wěn)增長政策措施有效實施，國民經(jīng)濟企穩(wěn)回升，民生保障有力有效，社會大局保持穩(wěn)定。在這一背景下，郵儲銀行經(jīng)營業(yè)績穩(wěn)定向好。

　　郵儲銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展上始終堅持高質(zhì)量、可持續(xù)的增長。半年報顯示，截至2022年6月末，郵儲銀行資產(chǎn)總額為13.43萬億元，較上年末增長6.66％。今年上半年，郵儲銀行收入和利潤均實現(xiàn)兩位數(shù)增幅。

　　中間業(yè)務(wù)具有資本占用少、風險小、客戶黏性高、收益穩(wěn)定性較強等特點，是銀行優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)、增強經(jīng)營能力的有效途徑。郵儲銀行雖然中間業(yè)務(wù)起步晚，但發(fā)展快、空間大，市場對此充滿期待。半年報顯示，今年上半年，郵儲銀行在堅決貫徹落實國家減費讓利政策的前提下，深入推進“中收跨越”戰(zhàn)略，手續(xù)費及傭金凈收入繼續(xù)保持快速增長。

　　得益于各項業(yè)務(wù)快速發(fā)展，郵儲銀行價值創(chuàng)造能力持續(xù)提升。數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，郵儲銀行ROA（年化平均總資產(chǎn)回報率）和ROE（年化加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率）分別為0.73％和13.35％，同比分別提高0.02個百分點和0.05個百分點。

　　關(guān)鍵詞二：責任

　　持續(xù)澆灌實體經(jīng)濟 涉農(nóng)貸款余額占比約為四分之一

　　金融與實體經(jīng)濟共生共榮，服務(wù)實體經(jīng)濟是金融機構(gòu)的天職。郵儲銀行牢記“國之大者”，把服務(wù)實體經(jīng)濟放在突出位置，加大對重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的資金支持力度，以金融“活水”澆灌實體經(jīng)濟。

　　小微企業(yè)量大面廣，有活力、有靈性，是穩(wěn)經(jīng)濟的重要基礎(chǔ)、穩(wěn)就業(yè)的主力支撐。郵儲銀行全面深化小微金融服務(wù)，持續(xù)優(yōu)化金融服務(wù)小微企業(yè)“敢貸、愿貸、能貸、會貸”長效機制，全力支持小微企業(yè)、個體工商戶等市場主體紓困發(fā)展，提升普惠金融服務(wù)的覆蓋面、可得性和便利性。半年報顯示，截至2022年6月末，郵儲銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額為1.09萬億元，在客戶貸款總額中占比超過15％，穩(wěn)居國有大行前列。

　　夯實“三農(nóng)”壓艙石，對經(jīng)濟社會大局至關(guān)重要。郵儲銀行高度重視“三農(nóng)”金融服務(wù)，加強服務(wù)鄉(xiāng)村振興的頂層設(shè)計，持續(xù)加大對鄉(xiāng)村振興重點主體和領(lǐng)域的信貸投放力度，努力追逐“讓絕大多數(shù)農(nóng)戶都有郵儲銀行授信”的夢想，推進信用村普遍授信，全力服務(wù)鄉(xiāng)村振興。半年報顯示，截至2022年6月末，郵儲銀行涉農(nóng)貸款余額為1.72萬億元，較上年末增加1042.64億元，余額占客戶貸款總額的比例約為四分之一，占比居國有大行前列；建成信用村30.41萬個，評定信用戶486.15萬戶。

　　郵儲銀行還圍繞國家區(qū)域戰(zhàn)略和實體經(jīng)濟發(fā)展，加大對科技創(chuàng)新、制造業(yè)和綠色等領(lǐng)域的貸款投放力度。半年報顯示，截至2022年6月末，郵儲銀行搭建科創(chuàng)金融服務(wù)體系，為不同成長階段的“專精特新”及科創(chuàng)企業(yè)提供專業(yè)化、差異化的綜合金融服務(wù)，“專精特新”及科創(chuàng)企業(yè)貸款客戶數(shù)超過2萬戶；深耕傳統(tǒng)制造業(yè)，拓展具有高創(chuàng)新力、高成長性的先進制造業(yè)企業(yè)客戶，制造業(yè)中長期貸款較上年末增長19.23％；制定落實碳達峰碳中和行動方案，大力發(fā)展綠色金融業(yè)務(wù)，探索轉(zhuǎn)型金融，綠色貸款余額為4336.71億元，較上年末增長16.49％。

　　關(guān)鍵詞三：提質(zhì)

　　發(fā)展質(zhì)效穩(wěn)步提升 不良貸款率居于行業(yè)優(yōu)秀水平

　　今年上半年，郵儲銀行積極應(yīng)對外部形勢變化和挑戰(zhàn)，在著力助力經(jīng)濟穩(wěn)定恢復的同時，全面提升自身管理的前瞻性、精細化和科學性，通過更加積極主動的管理，推動高質(zhì)量發(fā)展。

　　在資產(chǎn)配置上，郵儲銀行全力加大對實體經(jīng)濟的資金投放力度，推動資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。信貸投放方面，郵儲銀行信貸投放的節(jié)奏安排更加積極主動，把金融“活水”更多更有效地引向?qū)嶓w經(jīng)濟，截至6月末，客戶貸款總額達6.99萬億元，較上年末增加5369.65億元，同比多增608.23億元，存貸比和信貸資產(chǎn)占比較上年末分別提升0.83個和0.80個百分點；非信貸資產(chǎn)的配置更加靈活，增強市場研判，科學制定資金配置策略，合理把握投放節(jié)奏，持續(xù)拓展投資渠道，積極加大高RAROC（風險調(diào)整資本回報率）資產(chǎn)投放力度，加強流轉(zhuǎn)和產(chǎn)品創(chuàng)新。

　　在負債管理上，郵儲銀行深挖結(jié)構(gòu)調(diào)整潛力，以大力發(fā)展價值存款為核心推動負債業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展，實現(xiàn)“總量穩(wěn)、結(jié)構(gòu)優(yōu)、成本降”。半年報顯示，截至2022年6月末，郵儲銀行客戶存款總額達12.12萬億元，較上年末增加7684.44億元，同比多增2129.06億元。

　　在風險管理上，郵儲銀行繼續(xù)全面深化數(shù)字化、集約化轉(zhuǎn)型，推進資本管理高級方法建設(shè)應(yīng)用，風險管理能力有效提升，資產(chǎn)質(zhì)量保持優(yōu)良。半年報顯示，截至2022年6月末，郵儲銀行不良貸款率為0.83％，居于行業(yè)優(yōu)秀水平。

　　關(guān)鍵詞四：轉(zhuǎn)型

　　轉(zhuǎn)型升級加快推進 AUM規(guī)模達13.41萬億元

　　郵儲銀行堅持“為客戶創(chuàng)造價值”，加快推進轉(zhuǎn)型升級，在著力構(gòu)筑差異化競爭優(yōu)勢的同時，推動實現(xiàn)客戶價值與銀行效益的雙提升。

　　通過分層經(jīng)營滿足客戶不同的金融需求，已經(jīng)成為銀行業(yè)發(fā)展財富管理業(yè)務(wù)的共識。郵儲銀行持續(xù)鞏固零售金融的核心地位，以AUM（管理個人客戶資產(chǎn)）為綱，加速推進財富管理轉(zhuǎn)型升級，聚焦個人客戶多元化需求，深化客戶分層經(jīng)營，加快構(gòu)建專業(yè)化能力體系，讓經(jīng)濟發(fā)展紅利惠及廣大人民，實現(xiàn)AUM規(guī)模的快速提升。半年報顯示，截至2022年6月末，郵儲銀行服務(wù)個人客戶6.44億戶，AUM規(guī)模達13.41萬億元，較上年末增加8812.24億元，增長7.03％；客戶資產(chǎn)提檔升級，VIP客戶達4624.80萬戶，較上年末增長8.49％；財富客戶突破400萬戶，達406.02萬戶，較上年末增長13.98％。

　　郵儲銀行公司金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展取得明顯成效。今年，郵儲銀行加快發(fā)展公司業(yè)務(wù)，圍繞客戶、產(chǎn)品、聯(lián)動、服務(wù)、風險、科技六個維度，持續(xù)打造“1＋N”經(jīng)營與服務(wù)新體系，進一步完善公司客戶立體式分層架構(gòu)，實現(xiàn)服務(wù)客戶規(guī)模的快速增長，金融服務(wù)供給質(zhì)效邁上新臺階。半年報顯示，截至2022年6月末，郵儲銀行公司貸款2.52萬億元，較上年末增長11.76％；公司客戶新增15.83萬戶，總量較上年末增長10.22％。

　　集約化運營模式是大型銀行降成本、提效率、防風險的有效解決方案。郵儲銀行優(yōu)化組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)模式，持續(xù)優(yōu)化零售信貸工廠集中運營模式，提升標準化作業(yè)水平，穩(wěn)步推進集約化運營，進一步向高效率、低成本、智能化的現(xiàn)代化商業(yè)銀行運營模式轉(zhuǎn)變，為客戶提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)響應(yīng)，提升客戶服務(wù)效率。

　　與此同時，郵儲銀行以“十四五”IT規(guī)劃、大數(shù)據(jù)五年規(guī)劃、網(wǎng)絡(luò)安全專題規(guī)劃等為引領(lǐng)，通過科技賦能強化轉(zhuǎn)型動能，加強業(yè)技協(xié)同聯(lián)動，以四個“新一代”（新一代個人業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)、新一代公司業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)、新一代信用卡核心系統(tǒng)、新一代手機銀行）、十大項目群、100項重點工程建設(shè)為抓手，不斷夯實企業(yè)級共享平臺建設(shè)，深入推進敏捷研發(fā)，技術(shù)團隊貼近業(yè)務(wù)一線，助力全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速推進。今年上半年，郵儲銀行新一代個人業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)全面投產(chǎn)上線，開創(chuàng)了以分布式平臺承載超6億客戶的轉(zhuǎn)型之路；堅持創(chuàng)新驅(qū)動，在人工智能、區(qū)塊鏈、云計算等關(guān)鍵領(lǐng)域深化應(yīng)用，持續(xù)構(gòu)建“平臺＋能力＋應(yīng)用”的金融科技創(chuàng)新應(yīng)用格局。

　　關(guān)鍵詞五：創(chuàng)新

　　創(chuàng)新引領(lǐng)發(fā)展 持續(xù)提升客戶體驗

　　創(chuàng)新是引領(lǐng)發(fā)展的第一驅(qū)動力。今年上半年，郵儲銀行持續(xù)深化改革，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新增強內(nèi)生發(fā)展動力，驅(qū)動更高水平發(fā)展，不斷提升客戶體驗。

　　成立郵惠萬家銀行，是郵儲銀行積極落實金融改革要求、加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要舉措。作為首家國有大行發(fā)起設(shè)立的獨立法人直銷銀行，郵惠萬家銀行以服務(wù)“三農(nóng)”、助力小微企業(yè)、普惠大眾為使命，于6月30日正式開業(yè)并推出首批產(chǎn)品，重點構(gòu)建場景金融、普惠信貸、大眾財富和數(shù)字鄉(xiāng)村四大業(yè)務(wù)平臺，努力建設(shè)一家“輕型智慧銀行”。

　　手機銀行是變“鼠標銀行”為“指尖銀行”的關(guān)鍵。郵儲銀行致力將手機銀行打造成線上綜合金融服務(wù)平臺，為客戶提供“有溫度”的個性化服務(wù)。半年報顯示，截至2022年6月末，郵儲銀行手機銀行客戶達3.35億戶，手機銀行上半年交易金額達6.75萬億元，手機銀行MAU（月活客戶數(shù)）突破4900萬戶。

　　作為數(shù)字人民幣指定運營機構(gòu)，郵儲銀行充分發(fā)揮資源稟賦優(yōu)勢，加強產(chǎn)品研發(fā)和場景建設(shè)，持續(xù)深化數(shù)字人民幣試點，推出數(shù)字人民幣消費貸款、對公傘形錢包等多項創(chuàng)新產(chǎn)品，拓展醫(yī)療健康、交通出行、文化旅游、鄉(xiāng)村振興、百貨零售等領(lǐng)域數(shù)字人民幣應(yīng)用場景。半年報顯示，郵儲銀行通過數(shù)字人民幣APP開立的個人錢包數(shù)量列運營機構(gòu)首位。

　　新市民是城鎮(zhèn)未來發(fā)展的重要力量，郵儲銀行網(wǎng)點覆蓋廣、客戶數(shù)量多，新市民是重要客群。針對新市民客群，郵儲銀行全力打造新市民特色金融服務(wù)方案，聚焦新市民美好生活需求，推出專屬借記卡“U＋卡”、專屬小額貸款產(chǎn)品，并針對新市民個人消費貸款需求加大支持服務(wù)力度，著力提高新市民金融可得性和便利性，不斷提升新市民金融服務(wù)體驗，切實增強新市民的獲得感、幸福感、安全感。