面對互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)銀行業(yè)紛紛加速轉(zhuǎn)型，融入場景、融入生態(tài)、開放協(xié)同，成為眾多銀行的主動(dòng)選擇。郵政金融服務(wù)如何與場景結(jié)合，實(shí)現(xiàn)源頭獲客，是筆者近期思考較多的問題。

　　郵政金融的優(yōu)勢何在

　　有人說，金融業(yè)務(wù)處在一片“紅海”中，郵政的競爭優(yōu)勢并不明顯，且依靠吸收低成本資金的時(shí)代已經(jīng)過去，未來發(fā)展將舉步維艱。這話似乎有些道理，但還要辯證地分析。

　　“中農(nóng)工建交”作為國有五大行，其先天優(yōu)勢不可比擬。從銀行業(yè)發(fā)展的歷史看，工商銀行是從原人民銀行分離出來的，大量工商企業(yè)在此注冊開戶；農(nóng)業(yè)銀行成立是為了加強(qiáng)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的扶持，在吸收涉農(nóng)項(xiàng)目資金方面具有優(yōu)勢；中國銀行是最早的外匯銀行，國際業(yè)務(wù)是其優(yōu)勢；建設(shè)銀行發(fā)源于財(cái)政部，相關(guān)建筑企業(yè)和建設(shè)項(xiàng)目資金是其優(yōu)勢；交通銀行歷史上曾收回京漢鐵路路權(quán)，新中國成立后一直承辦國家基本建設(shè)投資撥款業(yè)務(wù)……它們在與中國經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略性行業(yè)的主導(dǎo)企業(yè)及多家大型企業(yè)保持銀行業(yè)務(wù)聯(lián)系方面具有絕對優(yōu)勢。

　　從郵政內(nèi)部來看，郵儲(chǔ)銀行作為全國營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量最多、覆蓋面最廣的大型零售商業(yè)銀行，個(gè)人銀行業(yè)務(wù)一直是主要的收入來源。依托“自營+代理”的獨(dú)特優(yōu)勢，得益于長期積累的龐大的客戶基礎(chǔ)，郵政金融能夠在縣域地區(qū)快速發(fā)展。但隨著居民存款增速放緩，郵政網(wǎng)點(diǎn)吸收個(gè)人存款難度增大，營銷成本不斷上升。

　　進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，面對“金融服務(wù)無處不在，就是不在銀行網(wǎng)點(diǎn)”的挑戰(zhàn)，郵政金融如何實(shí)現(xiàn)源頭獲客呢？筆者認(rèn)為，郵政金融必須重新審視自身的優(yōu)勢，展現(xiàn)出與其他國有大行不同的戰(zhàn)略布局，才能在未來競爭中贏得一席之地。

　　對銀行業(yè)來說，實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)多不一定是好事，但對于重視線下服務(wù)運(yùn)營能力的快遞物流業(yè)來說，“點(diǎn)多線長”一定是巨大的優(yōu)勢。物流不僅僅是節(jié)點(diǎn)，還有聯(lián)結(jié)上游和下游的功能，是能夠?qū)⒔鹑诜?wù)融入的絕佳場景。中國郵政作為“三流合一”的典型代表企業(yè)，其多業(yè)態(tài)并存、混業(yè)經(jīng)營的優(yōu)勢，已經(jīng)形成了獨(dú)具特色的價(jià)值網(wǎng)絡(luò)。從物流、商品流到企業(yè)的資金流、信息流，再延伸至銀行支付、融資等核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域，恰恰是郵政能夠抓住的機(jī)遇所在?？梢哉f，在商貿(mào)流通領(lǐng)域中郵政擁有獨(dú)特的行業(yè)優(yōu)勢。

　　商貿(mào)流通業(yè)是指與批發(fā)、零售、住宿、餐飲、居民服務(wù)等商貿(mào)服務(wù)及進(jìn)出口貿(mào)易相關(guān)的物流服務(wù)活動(dòng)，涵蓋了經(jīng)濟(jì)生活的方方面面。商貿(mào)流通業(yè)一頭連接生產(chǎn)，一頭連接消費(fèi)，在這條產(chǎn)業(yè)鏈的上游，是大量充滿活力的中小企業(yè)。

　　據(jù)中國中小商業(yè)企業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2018年12月，全國工商注冊的中小企業(yè)總量超過7000萬家，在中國企業(yè)的占比達(dá)到97%以上。全國規(guī)模以上中小企業(yè)數(shù)量達(dá)到36.5萬家，創(chuàng)造了全國65%的國內(nèi)生產(chǎn)總值，貢獻(xiàn)了全國50%以上的稅收和75%的就業(yè)。其中，金融租賃、新能源、通信設(shè)備制造等新興經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的民營企業(yè)市場競爭力不斷增強(qiáng)，已經(jīng)成為最具活力的經(jīng)濟(jì)類型。

　　近年來，以阿里、騰訊為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭基于在電商、社交等領(lǐng)域的核心優(yōu)勢，加快跨界融合，加速產(chǎn)業(yè)布局，幾乎覆蓋了商貿(mào)流通業(yè)的各個(gè)領(lǐng)域。它們依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)帶來的巨大流量，短期內(nèi)積聚了大量客戶，沉淀資金規(guī)模不斷增加。

　　相較于傳統(tǒng)銀行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢在于掌握商戶和消費(fèi)者的經(jīng)營、消費(fèi)等核心信息資源，并運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)從這些信息中挖掘出大量的交易機(jī)會(huì)，對商戶的經(jīng)營行為、資金動(dòng)態(tài)、上下游關(guān)聯(lián)企業(yè)、市場份額等信息可以進(jìn)行全面、動(dòng)態(tài)地把握。

　　郵政的線下實(shí)體網(wǎng)絡(luò)是區(qū)別于多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的最大優(yōu)勢，同時(shí)還能提供物流配送、普惠金融、農(nóng)村電商、文化傳媒等全方位、多渠道的綜合服務(wù)。

　　受此次新冠肺炎疫情影響而催生的“宅經(jīng)濟(jì)”，使很多客戶的消費(fèi)方式從“線下”轉(zhuǎn)向“線上”，推動(dòng)了電商零售業(yè)的發(fā)展。各地郵政積極開展的果蔬配送、教輔配送、藥品配送等新型服務(wù)，不僅展現(xiàn)了行業(yè)“國家隊(duì)”的使命擔(dān)當(dāng)，也為加快發(fā)展同城配送業(yè)務(wù)，推動(dòng)寄遞、金融客群協(xié)同發(fā)展提供了新的思路。上游聯(lián)結(jié)本地商超、果批、菜農(nóng)，下游聯(lián)結(jié)社區(qū)、農(nóng)戶、消費(fèi)者，這種聯(lián)結(jié)能力將成為郵政新的競爭力，也是郵政金融實(shí)現(xiàn)源頭獲客的核心優(yōu)勢所在。

　　源頭獲客的抓手在哪兒

　　在2020年中國郵政集團(tuán)有限公司工作會(huì)議上劉愛力董事長提出，“發(fā)展農(nóng)村電商是郵政發(fā)揮邊際效益的需要，是商流帶來物流和資金流促進(jìn)自身發(fā)展的需要，是協(xié)同發(fā)展的根本所在”。

　　協(xié)同是中國郵政最大的優(yōu)勢。我們要基于快遞物流行業(yè)“國家隊(duì)”的發(fā)展定位，發(fā)揮混業(yè)經(jīng)營的協(xié)同優(yōu)勢，通過搭建特色服務(wù)平臺(tái)，走出一條“以物流引商流引資金流”的協(xié)同發(fā)展之路。

　　一是以運(yùn)作產(chǎn)業(yè)鏈的方式引來資金流，從單一的快遞物流服務(wù)商向提供綜合服務(wù)解決方案轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)商品交易與支付、融資等金融功能的無縫結(jié)合，來提高客戶的黏性和活躍程度。通過提供特色化金融服務(wù)，與其他銀行實(shí)行差異化競爭，挖掘客戶非金融需求，以價(jià)格優(yōu)惠、服務(wù)便利獲得客戶的認(rèn)同和信任，培養(yǎng)客戶對郵政金融服務(wù)的依賴，順勢成為客戶金融服務(wù)供應(yīng)商。

　　二是立足于商貿(mào)流通這個(gè)大領(lǐng)域，圍繞“生產(chǎn)圈”“生活圈”搭建金融服務(wù)場景，充分依托線上郵樂網(wǎng)與線下自有網(wǎng)點(diǎn)、加盟渠道，以郵政實(shí)體渠道建設(shè)和配送網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營為核心，打造農(nóng)村郵政綜合服務(wù)平臺(tái)，推進(jìn)“交郵合作”“快遞下鄉(xiāng)”，發(fā)展社會(huì)快遞、社會(huì)商品配送，用物流帶來商流和資金流。線上要以郵樂網(wǎng)和“郵掌柜”為依托，助力特色農(nóng)產(chǎn)品上網(wǎng)銷售；線下要提供郵政寄遞和物流配送服務(wù)，在金融方面提供貸款支持、代發(fā)工資及收單業(yè)務(wù)。

　　三是積極整合各個(gè)板塊資源，挖掘和培育農(nóng)村電商、寄遞、文創(chuàng)等業(yè)務(wù)客戶對郵政金融服務(wù)的需求，實(shí)現(xiàn)“向寄遞要資金，向渠道平臺(tái)要金融，向文創(chuàng)要現(xiàn)金流”。

　　截至目前，我國流通業(yè)的經(jīng)營主體超過8000萬個(gè)，就業(yè)人員超過2億人。當(dāng)下，政府部門積極出臺(tái)了一系列恢復(fù)商品流通和商業(yè)秩序的扶持政策。在商貿(mào)流通企業(yè)經(jīng)營過程中，不少業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)都將融入金融服務(wù)，包括支付結(jié)算、供應(yīng)鏈金融、企業(yè)融資、企業(yè)征信等。郵政要抓住機(jī)遇，爭取商務(wù)部、交通運(yùn)輸部等相關(guān)部門支持，充分發(fā)揮點(diǎn)多、面廣、貼近基層的優(yōu)勢，為民營企業(yè)提供生產(chǎn)、運(yùn)輸、銷售、融資等綜合服務(wù)解決方案，在向中小企業(yè)“輸血”中主動(dòng)作為，在做好“六穩(wěn)”“六保”工作中展現(xiàn)郵政力量。

　　互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代促使商貿(mào)流通業(yè)向網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)，作為政府公共服務(wù)和商貿(mào)流通行業(yè)的中堅(jiān)力量，以滿足人民對美好生活的向往為己任的中國郵政，當(dāng)大有可為！