近年來，郵儲銀行廣東省珠海市分行始終秉持服務(wù)國家戰(zhàn)略、勇于擔(dān)當(dāng)?shù)拇缶忠庾R，堅持“服務(wù)‘三農(nóng)’、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)”的戰(zhàn)略定位，結(jié)合珠海斗門區(qū)特色產(chǎn)業(yè)——海鱸水產(chǎn)養(yǎng)殖行業(yè)，創(chuàng)新“龍頭企業(yè)—養(yǎng)殖基地—養(yǎng)殖農(nóng)戶”鏈?zhǔn)綘I銷模式，加大金融資源融入力度，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，踐行普惠金融，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，走出了珠海市分行特色化高質(zhì)量發(fā)展之路。

　　構(gòu)建多層次廣覆蓋的

　　金融服務(wù)體系

　　珠海市斗門區(qū)白蕉鎮(zhèn)的水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)興盛，其中海鱸魚的養(yǎng)殖量占全國七成以上。該產(chǎn)業(yè)已成為珠海市特色產(chǎn)業(yè)，也是珠海市分行服務(wù)的重點(diǎn)行業(yè)，但斗門支行離白蕉海鱸養(yǎng)殖基地較遠(yuǎn)，客戶到該行申請貸款不便，導(dǎo)致客戶體驗不好。而支行行長、信貸人員難以很好地貼近市場，不能深入了解海鱸養(yǎng)殖戶的融資需求、融資難點(diǎn)，且較難開展貸前調(diào)查、貸后檢查等工作。

　　為提高服務(wù)“三農(nóng)”的專業(yè)化水平，郵儲銀行于2016年10月成立三農(nóng)金融事業(yè)部珠海市分部，在機(jī)構(gòu)設(shè)置上打造為農(nóng)服務(wù)體系。在業(yè)務(wù)審批上，進(jìn)一步縮短審批時間，提高涉農(nóng)貸款發(fā)放速度，提升服務(wù)“三農(nóng)”的專業(yè)化能力和水平。同時，創(chuàng)新推行信貸客戶經(jīng)理下沉網(wǎng)點(diǎn)制度，將全市15個網(wǎng)點(diǎn)分為9個營銷小組，信貸人員掛靠營銷小組下沉網(wǎng)點(diǎn)，并在斗門、三灶、湖心路3個網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立貸款咨詢服務(wù)中心。通過扎根農(nóng)村的方式來掌握各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村的農(nóng)戶貸款需求情況，方便農(nóng)戶貸款，增加小額貸款業(yè)務(wù)的覆蓋深度與廣度，更加貼近市場一線，持續(xù)加大對“三農(nóng)”領(lǐng)域的金融支持力度。

　　創(chuàng)新金融產(chǎn)品

　　緩解融資難、融資貴

　　白蕉海鱸屬于高密度養(yǎng)殖，成本較大，導(dǎo)致一些企業(yè)缺乏有效、足值的抵質(zhì)押物。而且養(yǎng)殖易受自然災(zāi)害影響，風(fēng)險較高，導(dǎo)致銀行貸款額度低、利率較高或要求提供強(qiáng)擔(dān)保。

　　為助力新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展壯大，從根本上解決這類民營企業(yè)缺乏擔(dān)保物的瓶頸，珠海市分行以省分行與廣東省農(nóng)業(yè)擔(dān)保有限公司簽署合作協(xié)議為契機(jī)，在省分行的指導(dǎo)下多次聯(lián)動省農(nóng)擔(dān)公司對企業(yè)及農(nóng)戶進(jìn)行實地走訪調(diào)研，并在2017年6月與省農(nóng)擔(dān)公司合作開辦“農(nóng)擔(dān)貸”。以省農(nóng)擔(dān)公司提供的“粵農(nóng)擔(dān)·龍頭?！狈?wù)為核心，在龍頭企業(yè)進(jìn)行信用反擔(dān)保的情況下，該行向龍頭企業(yè)及其合作農(nóng)戶提供低息貸款資金，一方面為龍頭企業(yè)及養(yǎng)殖戶增加了信用，撬動了銀行信貸資金；另一方面幫助銀行分擔(dān)貸款風(fēng)險，從根本上解決民營企業(yè)、養(yǎng)殖戶缺乏擔(dān)保抵押物的融資瓶頸。通過省農(nóng)擔(dān)公司提供擔(dān)保，收取1.5%的保證金，該行為行業(yè)客戶提供單戶最高300萬元的貸款，農(nóng)戶申請貸款獲得資金支持的這一合作模式，解決了行業(yè)客戶融資問題。隨著“銀擔(dān)企”三方合作的達(dá)成，銀行不但分散了經(jīng)營風(fēng)險，還解決了農(nóng)業(yè)企業(yè)及上下游擔(dān)保不足、信息不對稱等問題，讓龍頭企業(yè)、養(yǎng)殖戶的融資成本有了一定下降空間，2019年農(nóng)擔(dān)貸發(fā)放加權(quán)利率較2017年6月行業(yè)貸款利率下降了61.4%。更重要的是涉農(nóng)龍頭企業(yè)向該行推薦合作農(nóng)戶的同時，還會提供農(nóng)戶經(jīng)營數(shù)據(jù)，開放信息共享，使該行能夠多方交叉驗證數(shù)據(jù)，清晰明了養(yǎng)殖戶的經(jīng)營情況，掌控風(fēng)險。截至2019年7月，省農(nóng)擔(dān)貸款結(jié)余1.62億元，不良貸款金額為40萬元，不良率為0.25%，資產(chǎn)質(zhì)量良好。

　　持續(xù)推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)

　　金融建設(shè)

　　在由“銀行+擔(dān)保公司+企業(yè)”合作模式的“農(nóng)擔(dān)貸”扶持珠海特色漁業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)上，珠海市分行迎合互聯(lián)網(wǎng)時代的形勢，持續(xù)推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融體系建設(shè)，提升服務(wù)效率，提高金融服務(wù)的便捷性。

　　為做好海鱸行業(yè)客戶的深度開發(fā)，珠海市分行創(chuàng)新推出“鱸魚貸”，針對斗門海鱸行業(yè)優(yōu)質(zhì)老客戶，結(jié)合客戶在該行結(jié)算情況、經(jīng)營情況，依托手機(jī)端智能風(fēng)險管理模型，在龍頭企業(yè)提供保證金擔(dān)保的情況下，為客戶提供授信額度，客戶可在授信額度內(nèi)通過“E捷貸”支用，農(nóng)戶足不出戶即可獲得貸款。

　　珠海市分行加快“極速貸”“小微易貸”等互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營性貸款推廣，加強(qiáng)與珠海市聚農(nóng)水產(chǎn)養(yǎng)殖專業(yè)合作社以及強(qiáng)競、粵海、海大等行業(yè)龍頭核心企業(yè)合作，積極推進(jìn)與核心企業(yè)實現(xiàn)行業(yè)數(shù)據(jù)互聯(lián)互通，搭建信息共享平臺，通過信息整合和大數(shù)據(jù)篩選，實現(xiàn)對客戶的精準(zhǔn)畫像，提高涉農(nóng)信貸的精準(zhǔn)度和風(fēng)險管理水平?！跎旰?/p>