“在我這里打工的貧困戶，現(xiàn)在月收入能達(dá)到1萬(wàn)元左右，還住上了‘荔枝樓’！”?？诮鹁G果水果產(chǎn)銷專業(yè)合作社負(fù)責(zé)人王錄理自豪地對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者說(shuō)。

　　初夏，正值海南荔枝“妃子笑”碩果壓枝頭。此時(shí)在北京或是上海的超市銷售的荔枝，很有可能來(lái)自王錄理的荔枝園?！敖衲辏覀兒献魃缑碌?0多名農(nóng)戶利用郵儲(chǔ)銀行的信用貸款擴(kuò)大了種植規(guī)模，這些鮮荔枝將陸續(xù)出現(xiàn)在全國(guó)各大超市?！蓖蹁浝碚f(shuō)。

　　事實(shí)上，為農(nóng)戶提供信用貸款，只是郵儲(chǔ)銀行一系列金融扶貧工作的一個(gè)縮影。作為鋪設(shè)近4萬(wàn)個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)且擁有天然普惠基因優(yōu)勢(shì)的商業(yè)銀行，郵儲(chǔ)銀行在金融精準(zhǔn)扶貧方面，還有哪些創(chuàng)新做法和特色案例？近日，《金融時(shí)報(bào)》記者走進(jìn)海口紅明農(nóng)場(chǎng)萬(wàn)畝荔枝園、萬(wàn)寧小椰殼工藝品廠以及國(guó)家級(jí)貧困縣海南臨高縣安全村的漁港碼頭，一探究竟。

　　發(fā)揮優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)“可持續(xù)效應(yīng)”

　　一時(shí)脫貧不難，難的是可持續(xù)脫貧。精準(zhǔn)脫貧是一項(xiàng)長(zhǎng)期、動(dòng)態(tài)的工程，如何防范返貧現(xiàn)象的發(fā)生？郵儲(chǔ)銀行給出的答案是，探索一條金融支持貧困地區(qū)特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，增強(qiáng)其內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力，以實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)效發(fā)展之路。簡(jiǎn)言之，即“商業(yè)銀行+優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)”模式。

　　海南地處熱帶北緣，光照充足，雨量充沛，素有“天然大溫室”的美稱，特別適合發(fā)展熱帶高效農(nóng)業(yè)。

　　“自2016年起，郵儲(chǔ)銀行與我們農(nóng)場(chǎng)在三門坡鎮(zhèn)舉辦了大大小小10余場(chǎng)荔枝種植戶推介會(huì)，目的是讓農(nóng)戶了解小額貸款，推動(dòng)荔枝、胡椒、檳榔、花卉等熱帶高效經(jīng)濟(jì)作物種植。目前，荔枝種植已經(jīng)成為農(nóng)戶脫貧致富的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源，每畝收入可達(dá)8000元至12000元。農(nóng)場(chǎng)5900余戶農(nóng)戶中，已有4900余戶住上了新樓房，也就是我們農(nóng)墾人所說(shuō)的‘荔枝樓’?！焙Ｄ限r(nóng)墾紅明農(nóng)場(chǎng)有限公司董事長(zhǎng)王波向《金融時(shí)報(bào)》記者介紹說(shuō)。

　　“農(nóng)戶的房子沒有產(chǎn)權(quán)證，無(wú)法做抵押貸款，而其他銀行的信用貸款額度又小，滿足不了農(nóng)戶擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)的資金需要?！蓖蹁浝碚f(shuō)，郵儲(chǔ)銀行推出的“農(nóng)保貸”將信用貸款額度由原來(lái)的10萬(wàn)元/戶提高至15萬(wàn)元/戶，切實(shí)解決了農(nóng)戶的資金難題。據(jù)郵儲(chǔ)銀行海口市分行行長(zhǎng)梁豐介紹，截至2017年末，海口市分行在三門坡地區(qū)發(fā)放荔枝行業(yè)貸款近200筆，累計(jì)達(dá)2300多萬(wàn)元。

　　《金融時(shí)報(bào)》記者了解到，郵儲(chǔ)銀行立足貧困地區(qū)的資源稟賦和產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，開發(fā)不同的信貸產(chǎn)品，設(shè)計(jì)具有針對(duì)性的金融服務(wù)，按照“一縣一業(yè)、一行一品”的發(fā)展思路，通過信貸資金支持貧困戶發(fā)展地方產(chǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)脫貧增收?！吧虡I(yè)銀行+優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)”模式取得良好效果。

　　此外，值得一提的是，除了荔枝產(chǎn)銷以外，紅明農(nóng)場(chǎng)還積極打造集熱帶水果生產(chǎn)與觀光旅游于一體的農(nóng)旅結(jié)合式“荔海農(nóng)莊”項(xiàng)目，以期發(fā)展多元經(jīng)濟(jì)。這對(duì)郵儲(chǔ)銀行來(lái)說(shuō)，也是未來(lái)提供支農(nóng)惠農(nóng)金融服務(wù)的一個(gè)重要方向。

　　給予致富“領(lǐng)頭雁”更多金融支持

　　走進(jìn)萬(wàn)寧小椰殼工藝品廠，記者被各式椰殼工藝品所吸引，它們色澤古樸、氣味清香，依循天然形狀，有的椰殼被制成小碗，有的椰殼被打磨成香皂托盒，一些品相極佳的則被挑選出來(lái)雕琢成擺件。而令人難以置信的是，這些精美的手工藝品都出自殘障人士之手。

　　當(dāng)記者看到陳姆二的時(shí)候，她正在專心致志地給椰殼小碗刷漆?！翱梢愿懔牧膯?？”記者問道。她莞爾一笑，有些羞澀地點(diǎn)點(diǎn)頭。記者從陳姆二口中得知，她的父親已經(jīng)去世，母親身患癌癥，哥哥的眼睛有殘疾，而她自己則是侏儒癥患者，因此家里十分貧困?！耙郧拔覜]有工作，也不愛說(shuō)話，現(xiàn)在我很有成就感，這里包吃包住，每月還能掙到差不多3000塊?！彼龑?duì)記者說(shuō)。

　　“能自己掙錢很開心！”雙腿失能的陳亞燕是當(dāng)?shù)亟n立卡貧困戶，她覺得，有一份自己的工作，不僅僅有助于擺脫貧困，更重要的是，“沒有那么悶了”。

　　這家給殘障人士提供就業(yè)機(jī)會(huì)的工廠，叫做“小椰殼”，由海南萬(wàn)寧人符冬波創(chuàng)辦于2014年。目前，工廠共有42名員工，其中27名為殘障人士?；叵氘?dāng)初創(chuàng)業(yè)之艱難，符冬波感慨萬(wàn)千。

　　“起初，椰殼餐具并不被看好，特別是得知工廠工人大都是殘障人士后，融資更加艱難了。但最后，郵儲(chǔ)銀行支持了我們?！睋?jù)符冬波介紹，2016年，郵儲(chǔ)銀行積極響應(yīng)國(guó)家“雙創(chuàng)”號(hào)召，向“小椰殼”發(fā)放低息貸款60萬(wàn)元，2017年繼續(xù)發(fā)放低息貸款100萬(wàn)元。

　　實(shí)際上，金融扶貧可以很有“溫度”，除了“融資”，更重要的是發(fā)揮了“融志”和“融智”的作用，只有提高了貧困人口的自身發(fā)展能力，才能從根本上脫貧，從“伸手要”變成“伸手造”。在這其中，“致富帶頭人”的引領(lǐng)作用至關(guān)重要，如何能夠既滿足致富帶頭人創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的融資需求，又將信用風(fēng)險(xiǎn)控制在合理的水平？

　　郵儲(chǔ)銀行創(chuàng)新探索“商業(yè)銀行+能人帶動(dòng)”模式，把村干部、黨員、養(yǎng)殖大戶等作為致富帶動(dòng)能手，培育致富領(lǐng)頭雁，鼓勵(lì)引導(dǎo)他們創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，既提高了貧困戶的組織化程度，又為貧困戶提供了擔(dān)保和技術(shù)支撐。通過支持能人創(chuàng)業(yè)，郵儲(chǔ)銀行的金融扶貧給這些殘障人士帶去的不僅僅是就業(yè)機(jī)會(huì)和勞動(dòng)收入，更是一份尊嚴(yán)。

　　信用村建設(shè)推動(dòng)整村脫貧

　　“我昨天給她打電話，已經(jīng)是晚上9點(diǎn)了，她都還沒吃飯，還在海邊回訪客戶?！迸R高縣安全村村民辛花對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者說(shuō)，“她這樣敬業(yè)，我都感動(dòng)了?！?/p>

　　辛花口中的“她”，名叫呂賽玲，海南臨高本地人，而“她”的另外一層身份，則是郵儲(chǔ)銀行千千萬(wàn)萬(wàn)基層信貸員中的一名?！暗玫叫湃问亲畲蟮拈_心?！北M管呂賽玲說(shuō)這句話的時(shí)候，嗓音是沙啞的，但仍難掩她發(fā)自內(nèi)心的喜悅，“我們跟客戶相處得像親人一樣了?！?/p>

　　這段時(shí)間，南海海域進(jìn)入休漁期，漁民們紛紛回到家中，而此時(shí)，也是銀行基層信貸員最為忙碌的日子，他們走街串巷發(fā)放材料、回訪客戶，說(shuō)話多了，嗓子經(jīng)常沙啞?！八麄兪钦娴摹缓瓤蛻粢豢谒怀钥蛻粢豢陲垺?。”辛花說(shuō)。

　　但呂賽玲覺得很值得，由她提供一對(duì)一信貸服務(wù)的村民達(dá)300余戶，至今無(wú)一例逾期發(fā)生。不僅如此，據(jù)安全村書記黃肖柏介紹，郵儲(chǔ)銀行近8年來(lái)向安全村433戶家庭發(fā)放了貸款，累計(jì)貸款總額4023萬(wàn)元，未出現(xiàn)一筆不良或逾期。也因此，這個(gè)坐落在國(guó)家級(jí)貧困縣中的小漁村成為了郵儲(chǔ)銀行2016年“信用村”建設(shè)的典型。

　　那么，“信用村”能給村民帶來(lái)哪些實(shí)實(shí)在在的好處？從安全村掛牌之后1年的貸款情況來(lái)看，“門檻下降、受益面擴(kuò)大”是最明顯的變化。村民申請(qǐng)貸款不再需要尋找聯(lián)保戶，只需要利用“村兩委”熟悉全村情況的優(yōu)勢(shì)，經(jīng)過交叉印證即可。自2016年掛牌到2017年底，該村貸款人次、總額以及人均收入均呈上升趨勢(shì)。

　　“以前貸不到款的時(shí)候，就只能去借高利貸，每1萬(wàn)塊錢每月要收150塊的利息?！毙粱ㄕf(shuō)，“從郵儲(chǔ)銀行貸款，享受政府全額貼息，我們是不用付利息的?！庇浾吡私獾?，依靠貸款，辛花一家不僅能夠平穩(wěn)地度過休漁期，而且還把家里70噸的小漁船更新?lián)Q代成了200噸的大漁船，年收入也翻了番。

　　這，便是郵儲(chǔ)銀行探索的“商業(yè)銀行+信用村鎮(zhèn)”模式，以信用創(chuàng)建推進(jìn)扶貧小額信貸投放，保障貧困戶融資的可持續(xù)性，不僅有利于營(yíng)造貧困地區(qū)良好的金融發(fā)展環(huán)境，還推動(dòng)實(shí)現(xiàn)了整村脫貧。

　　“我希望多賺點(diǎn)錢，把孩子養(yǎng)大，供他讀大學(xué)?！碑?dāng)被記者問及有什么愿望時(shí)，陳亞燕的回答既樸實(shí)又動(dòng)人。而作為“一廠之主”的符冬波也有著自己對(duì)未來(lái)的打算，“以后，我想在?？谝餐督ㄒ患乙窆に嚻窂S，還要大量招收殘障人士。到時(shí)候，生產(chǎn)規(guī)模上去了，我們就敢承接國(guó)內(nèi)外的大訂單了?！睂?shí)際上，每一個(gè)貧困戶的小夢(mèng)想連接在一起，便是打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的大夢(mèng)想，而在小夢(mèng)想與大夢(mèng)想之間，銀行對(duì)金融扶貧的探索仍將繼續(xù)下去。